HCE

Что это значит для вас

Платить телефоном можно без аппаратного защищенного элемента и без участия оператора связи, чья SIM-карта раньше была носителем платежных ключей: банку достаточно выпустить свое приложение. Поэтому оплату телефоном поддерживают многие банковские приложения на Android. Обратная сторона – сохранность платежа держится на токене, временных ключах и проверках со стороны банка, а не на отдельном чипе, и зависит от состояния операционной системы вашего телефона. Как подготовить смартфон к таким платежам – в материале как настроить NFC в телефоне для бесконтактной оплаты.

Как это работает

Привязка карты. Вы добавляете карту в приложение, банк передает ее данные платежной системе, а та выпускает токен и возвращает его приложению. С этого момента приложение платит токеном, а не номером карты.

Запрос от терминала. Когда вы подносите телефон к терминалу, NFC-контроллер принимает запрос и передает его операционной системе. Система смотрит идентификатор платежного приложения (AID) в запросе и направляет команды тому приложению, за которым этот идентификатор закреплен.

Ответ приложения. Приложение отвечает терминалу так же, как ответила бы бесконтактная карта: передает токен и криптограмму операции – одноразовый код, который подтверждает подлинность платежа. О нюансах использования обычного пластика – в материале как правильно прикладывать карту к терминалу.

Ключи ограниченного использования. Ключ, которым подписывается криптограмма, приложение получает с сервера банка или платежной системы. Такой ключ действует ограниченное время или ограниченное число операций, после чего приложение запрашивает новый.

Авторизация. Терминал передает токен и криптограмму в банк продавца, оттуда запрос идет через платежную систему в банк, выпустивший карту. Там токен сопоставляют с реальным номером карты, проверяют криптограмму и списывают деньги со счета.

Практический совет

Включите блокировку экрана и посмотрите в настройках платежного приложения, требуется ли разблокировка перед каждой оплатой. Найдите заранее, где отзывается привязка устройства: при потере телефона токен удаляют отдельно от самой карты. Не ставьте платежное приложение на телефон с root-доступом (правами суперпользователя) или с неофициальной прошивкой.

Риски и ограничения

Состояние системы. Платежные данные обрабатывает приложение внутри операционной системы, поэтому угроза идет от самой системы: root-доступ, неофициальная прошивка, вредоносная программа с широкими правами. Защита здесь – проверка целостности устройства: если она не пройдена, приложение отключает оплату.

Связь. Ключи для криптограммы приходят с сервера, поэтому запас операций без сети ограничен, а его размер определяет банк, выпустивший карту. Если оплата телефоном срывается после долгого отсутствия интернета, приложение нужно открыть при связи.

Привязка к устройству. Токен выпускается на конкретный телефон. При смене устройства или переустановке приложения карту придется привязывать заново, а прежнюю привязку банк отзывает.

Платформа. Штатный режим эмуляции карты есть в Android. На момент публикации на iPhone сторонним платежным приложениям Apple открывает доступ к NFC в режиме эмуляции карты ограниченно и не во всех странах, поэтому на HCE там рассчитывать нельзя.

Вопрос – ответ

Только ли банковские карты можно эмулировать через HCE?

Нет. Операционная система направляет команды терминала любому приложению, которое зарегистрировало нужный идентификатор, поэтому так же работают транспортные карты, пропуска и карты лояльности. Платежное приложение банка – частный случай.

Что делать, если телефон с привязанной картой потерян?

Отозвать привязку устройства – удалить карту из платежного приложения через веб-версию банка или обратиться в банк. Пластиковую карту при этом обычно не перевыпускают: ее номер в телефоне не хранился, а по отозванному токену операции не проходят.