Ипотека пенсионерам

Что это значит для вас

Возраст сам по себе не повод для отказа, но он почти всегда сокращает срок кредита: чем вы ближе к предельному возрасту погашения, тем меньше лет на выплату. Короткий срок поднимает ежемесячный платеж и уменьшает сумму, которую банк готов одобрить. Поэтому вопрос чаще не в том, дадут ли кредит, а в том, какой платеж вы потянете.

Как это работает

Предельный возраст. Банк устанавливает максимальный возраст заемщика на дату последнего платежа и подбирает срок так, чтобы к этой дате долг был закрыт. Предельный возраст банк определяет сам и прописывает в своих условиях кредитования, поэтому верхняя граница у разных банков отличается.

Подтверждение дохода. Пенсию банк подтверждает справкой о назначенных выплатах, работающий заемщик добавляет справку о зарплате. Иногда учитывают и другие подтвержденные поступления – например, доход от сдачи жилья.

Созаемщики. Чтобы увеличить срок и одобренную сумму, в договор включают созаемщиков, чаще детей. Платежеспособность банк считает по совокупному доходу, а срок кредита – по старшему из заемщиков.

Залог и взнос. Купленное жилье остается в залоге у банка до полного погашения: продать или подарить его без согласия банка нельзя, если в договоре об ипотеке не предусмотрено иное. Чем больше первоначальный взнос, тем меньше долг и платеж.

Господдержка. Льготные программы предъявляют требования к заемщику и жилью – например, по семейной ипотеке это наличие детей определенного возраста, – но верхней границы возраста самого заемщика в них нет. Заемщик на пенсии получает такую ипотеку, если подходит под условия программы.

Практический совет

Сразу спросите в банке две вещи: максимальный возраст на дату последнего платежа и какой срок кредита получается лично у вас. Попросите рассчитать платеж именно для этого срока, а не для максимального, и сравните его со своим доходом. Справку о размере пенсии закажите заранее – на «Госуслугах» или в Социальном фонде России.

Риски и ограничения

Платеж под потолок дохода. Короткий срок делает платеж высоким, и банк может одобрить сумму меньше нужной. Снизить платеж помогают больший первоначальный взнос и созаемщик с доходом.

Страхование. Заложенное жилье залогодатель обязан страховать за свой счет в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, если в договоре об ипотеке нет иных условий о страховании. Страхование жизни и здоровья закон не требует, а условия, при которых такое страхование влияет на ставку, банк прописывает в кредитном договоре. С возрастом полис дорожает, поэтому его стоимость стоит закладывать в расходы наравне с платежом. Как сэкономить на обязательных и добровольных полисах, рассказано в материале как не переплатить за страхование ипотеки.

Долг и наследники. Смерть заемщика долг не прекращает: он переходит к наследникам вместе с квартирой в пределах стоимости полученного наследства. Если оформлено страхование жизни, долг или его часть погашает страховщик – проверьте, на какие случаи распространяется полис.

Если платить стало тяжело. Заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием о льготном периоде – ипотечных каникулах, – если одновременно соблюдаются перечисленные в законе условия. Реструктуризацию банк предоставлять не обязан – об этом его можно только просить.

Вопрос – ответ

Могут ли отказать только из-за возраста?

Банк не обязан объяснять причину отказа, а возраст – лишь один из факторов оценки наряду с доходом, кредитной историей и размером взноса. Если отказ пришел, имеет смысл подать заявку с созаемщиком или увеличить первоначальный взнос.

Получит ли пенсионер налоговый вычет по ипотеке?

Вычет возвращает уплаченный налог на доходы физических лиц (НДФЛ), поэтому он доступен, если у вас есть облагаемый им доход. При этом пенсионер вправе заявить имущественный вычет за три предшествующих налоговых периода – но только за те годы, в которых у него были облагаемые налогом доходы.