Созаемщик

Что это значит для вас

Соглашаясь стать созаемщиком, вы берете на себя такой же долг, как у заемщика: кредит попадет в вашу кредитную историю, увеличит вашу долговую нагрузку и может помешать получить кредит себе. Если заемщик перестанет платить, деньги банк спросит с вас. Отказаться от статуса в одностороннем порядке не получится.

Как это работает

Зачем нужен. Банк считает совокупный доход заемщика и созаемщиков, поэтому одобренная сумма кредита с созаемщиком обычно выше. Супруга заемщика банки чаще всего включают в созаемщики по умолчанию: имущество, купленное в браке, считается общим, если брачный договор не устанавливает иное.

Проверка. Созаемщика банк проверяет так же, как заемщика: возраст, доход, занятость, кредитную историю. Если созаемщик не подходит под требования банка, отказ может прийти по всей заявке.

Подписание договора. Созаемщик подписывает тот же кредитный договор и становится его стороной. Обязанность у всех подписавших солидарная: по Гражданскому кодексу Российской Федерации (ГК РФ) банк вправе предъявить требование и ко всем сразу, и к одному из них, причем в полной сумме.

Выплата. Обычно платежи вносит заемщик, но банку не важно, от кого поступили деньги: важен сам факт платежа в срок. Созаемщик, который погасил долг за остальных, вправе потребовать с них их доли.

Выход из договора. Перестать быть созаемщиком можно только с согласия банка: стороны подписывают изменения к договору либо кредит рефинансируют в другом банке уже без вас. Соглашаться банк не обязан.

Практический совет

Прочитайте в кредитном договоре пункты о солидарной ответственности, о праве банка требовать весь остаток долга и о порядке изменения состава заемщиков. Спросите в банке, на каких условиях вас смогут вывести из договора. С заемщиком договоритесь письменно, кто и в какой доле вносит платежи и как возвращает вам деньги, если платить придется вам.

Риски и ограничения

Чужие платежи. Платить за заемщика придется независимо от ваших собственных планов. Выход – при первых сложностях заемщика вместе с ним идти в банк и обсуждать реструктуризацию.

Кредитная история и новая заявка. Кредит, в котором вы созаемщик, учитывается при расчете вашей долговой нагрузки так же, как свой. Если планируете собственную ипотеку, сначала оцените, одобрят ли ее с таким долгом.

Права на жилье. Обязанность платить не делает созаемщика собственником: право собственности возникает из договора купли-продажи, а запись в Едином государственном реестре недвижимости (ЕГРН) его подтверждает. Если вы рассчитываете на долю, она должна быть указана в договоре купли-продажи.

Развод. Развод сам по себе кредитный договор не меняет: перед банком оба супруга остаются должниками в прежнем объеме. Договориться между собой, кто и в какой доле вносит платежи, бывшие супруги могут, но перед банком состав должников меняется только с его согласия. Что происходит с общим долгом при расторжении брака, разобрано в материале как платить ипотеку после развода.

Вопрос – ответ

Может ли созаемщик получить налоговый вычет по ипотеке?

Вычет на покупку жилья и на уплаченные проценты заявляет тот, кто стал собственником и фактически нес расходы. Если созаемщик не получил долю в праве собственности, вычет он не заявляет, даже если вносил платежи по кредиту.

?

.

Что будет с созаемщиком, если заемщик пройдет процедуру банкротства?

Долг созаемщика при этом не исчезает: банк вправе требовать весь остаток с него. Обязанность созаемщика солидарная, и она сохраняется независимо от того, что происходит у заемщика.