Скоринг

Что это значит для вас

От результата оценки зависит не только ответ «да» или «нет», но и ставка, сумма и срок, которые вам предложат: чем надежнее выглядит заемщик по расчету, тем дешевле ему обходится кредит. Часто Решение приходит за минуты, без разговора с человеком, и причину отказа вам, скорее всего, не объяснят. Повлиять на оценку можно заранее – тем, что уже записано в вашей кредитной истории, и тем, что вы указываете в заявке.

Как это работает

Заявка. Вы заполняете анкету: паспортные данные, доход, место работы и стаж, сведения о семье и имуществе. Кредитор проверяет эти данные и подставляет их в свою модель.

Сбор данных. Кредитор запрашивает вашу кредитную историю в бюро кредитных историй (БКИ) – там собраны сведения о прошлых и текущих кредитах, просрочках и обращениях за деньгами. Банк добавляет то, что знает о вас сам: поступления на счет, остатки, поведение по прежним кредитам.

Подсчет баллов. Программа сравнивает ваш профиль со статистикой тех, кто брал кредиты раньше, и переводит результат в балл. Вес каждого признака банк определяет сам и не раскрывает: модели у разных кредиторов разные, поэтому и баллы отличаются.

Долговая нагрузка. Принимая решение о выдаче кредита или займа, банк или МФО обязаны отдельно от баллов рассчитать показатель долговой нагрузки – долю дохода, которая уходит на платежи по всем вашим кредитам и займам. Высокая нагрузка снижает шансы даже при хорошей кредитной истории.

Решение. Заявки с высоким баллом система одобряет сама, с очень низким – отклоняет, спорные передает кредитному специалисту на ручную проверку. По итогу банк назначает ставку и лимит.

Практический совет

Перед заявкой закажите свою кредитную историю: список бюро, где она хранится, можно запросить через портал госуслуг, а в каждом бюро историю дважды в год выдают бесплатно. Если нашли чужой кредит или закрытую просрочку, которая числится открытой, подайте в бюро заявление об оспаривании – оно обязано проверить запись у кредитора. Не подавайте заявки сразу в несколько банков: каждое обращение видно в кредитной истории, и череда запросов за пару дней работает против вас.

Риски и ограничения

Отказ без объяснения. Кредитор вправе отказать в кредите без объяснения причин, если закон не обязывает его мотивировать отказ, а сведения о самом отказе попадают в кредитную историю. Чтобы понять причину, смотрите историю: просрочки, высокая нагрузка и большое число свежих заявок видны в ней.

Ошибки в данных. Балл считается по тому, что записано в бюро, а записи вносит кредитор – и он может ошибиться или не отправить сведения о погашении. Пока ошибка не исправлена, она снижает оценку, поэтому историю стоит проверять до заявки, а не после отказа.

Решение принимает программа. По Федеральному закону от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных» решение, которое затрагивает ваши права и принято исключительно автоматически, допускается только при вашем письменном согласии. Возражение вы подать вправе, и кредитор обязан его рассмотреть, но пересматривать решение он не обязан. Если отказ кажется ошибкой, обратитесь в банк с заявлением и попросите, чтобы заявку рассмотрел сотрудник.

Низкий балл – не приговор банка на всю жизнь. Модель учитывает в основном поведение за последние годы, поэтому аккуратные платежи по небольшому кредиту или карте постепенно улучшают оценку.

Вопрос – ответ

Можно ли обмануть скоринговую систему?

Нет. Доход и место работы кредитор проверяет по своим и внешним источникам, а сведения о кредитах берет из бюро, а не с ваших слов. Неверные данные в анкете приводят к отказу, а попытка получить деньги по заведомо ложным сведениям – к обвинению в мошенничестве.

Что будет, если кредитной истории нет совсем?

Модели не на чем вас оценивать, поэтому крупный кредит без истории одобряют реже и чаще на худших условиях. Историю начинают с небольшой суммы: карты с лимитом, товарного кредита или маленького займа, который гасят без просрочек.