Семейная ипотека

Что это значит для вас

Если в семье есть маленький ребенок, платеж по такому кредиту заметно меньше, чем по обычной ипотеке на ту же сумму и срок. Взамен вы принимаете ограничения: сумма кредита не выше лимита, первоначальный взнос не меньше установленной доли, жилье – в основном новостройка от застройщика. Количество льготных кредитов на семью тоже ограничено правилами программы, поэтому решение стоит принимать не ради самой льготы, а когда жилье действительно нужно.

Как это работает

Право на программу. Условия смотрят на детей, а не на родителей: право зависит от возраста ребенка или от того, есть ли у него инвалидность, а в отдельных населенных пунктах – от числа несовершеннолетних детей в семье. Точные требования установлены правилами программы, их действующую редакцию уточняйте в банке. Возраст и стаж брака родителей значения не имеют.

Сумма и взнос. Лимит кредита по льготной ставке зависит от региона: для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области он выше, чем для остальных регионов, а действующие значения установлены правилами программы. Первоначальный взнос обязателен, его минимальную долю задают правила программы; внести его можно в том числе средствами материнского капитала.

Выбор жилья. Обычно это квартира или дом от застройщика по договору участия в долевом строительстве или купли-продажи. Готовое жилье у частного продавца допускается только в отдельных случаях, которые перечислены в правилах программы.

Заявка и сделка. Вы подаете заявку в банк, который участвует в программе, подтверждаете доход и состав семьи, после одобрения выбираете объект и подписываете кредитный договор. Банк оформляет залог жилья в Едином государственном реестре недвижимости (ЕГРН).

Сроки программы. Срок, до которого принимают заявки, установлен правилами программы. Уже выданный кредит продолжает действовать на условиях своего договора, даже когда прием новых заявок закончится.

Практический совет

Спросите в банке, какую надбавку к ставке он применит, если вы откажетесь от личного страхования, и считайте платеж сразу с ней. Если стоимость жилья выше лимита, попросите расчет комбинированного кредита: отдельно по льготной ставке в пределах лимита и отдельно по рыночной на остаток. Проверьте в банке, можно ли купить по программе именно ваш объект, особенно если это готовое жилье у частного продавца.

Риски и ограничения

Лимит суммы. Если жилье дороже, чем позволяет лимит, банк оформляет комбинированный кредит: часть суммы – по льготной ставке, остаток – по рыночной. Общий платеж в таком случае считают по обеим частям, и он может оказаться выше, чем вы ожидали по рекламной ставке.

Одна льготная ипотека. Количество кредитов по программам с государственной поддержкой на одну семью ограничено правилами этих программ, поэтому заранее оцените, подходит ли квартира вам на годы вперед.

Ограничения по жилью. Выбор ограничен новостройками и несколькими особыми случаями: если вам нужна конкретная квартира на вторичном рынке, льготная ставка чаще всего не сработает.

Надбавки к ставке. Страхование заложенного жилья обязательно, если договор об ипотеке не предусматривает иного, а личное страхование банк предлагает как условие пониженной ставки. Если вы откажетесь от него или не продлите полис, банк вправе поднять ставку в порядке, прописанном в договоре. Обязательно ли оформлять полис и как уменьшить расходы – в материале страхование жизни и здоровья для ипотеки.

Вопрос – ответ

Обязательно ли семье быть молодой?

Нет. Возраст родителей и срок брака на право по программе не влияют, значение имеет возраст или статус ребенка. Банк отдельно смотрит на ваш возраст и доход, но уже по своим кредитным требованиям, а не по условиям программы.

Можно ли перевести уже взятую ипотеку на семейную ставку?

Правила программы допускают рефинансирование ранее выданного жилищного кредита, если семья подходит под условия, а жилье соответствует требованиям. Но банк не обязан рефинансировать кредит: это его право, и многие участники программы такие заявки не принимают. Как действовать в случае отрицательного решения – в материале что делать если банк отказывает в рефинансировании.

Что будет со ставкой, когда ребенок подрастет?

Ничего: возраст ребенка проверяют на момент заключения кредитного договора. Из-за того, что ребенку исполнилось больше лет, ставку по выданному кредиту не повышают.