Рефинансирование кредита

Что это значит для вас

Если ставки снизились или ваша кредитная история стала лучше, чем в момент оформления кредита, новый договор может обойтись дешевле: уменьшится ежемесячный платеж или общая переплата. Несколько долгов – потребительский кредит, автокредит, долг по кредитной карте – можно свести в один платеж с одной датой. Но выгода не возникает автоматически: она зависит от нового срока, ставки и дополнительных расходов, поэтому считать нужно до подписания.

Как это работает

Заявка. Вы обращаетесь в банк и указываете, какие долги хотите закрыть. Банк рассматривает вас как нового заемщика: проверяет доход, кредитную историю и текущую долговую нагрузку. Какие именно долги он принимает, банк решает сам – часто не берет кредиты с текущей просрочкой.

Документы по старому кредиту. Банк запрашивает справку об остатке задолженности и реквизиты для погашения. Справку выдает прежний кредитор, срок ее действия ограничен, поэтому заявку обычно рассматривают быстро.

Решение. Банк может одобрить сумму меньше, чем вы просили, предложить другой срок или отказать – рефинансирование оформляют новым кредитным договором, и решение по нему банк принимает заново.

Погашение старого долга. После подписания договора банк перечисляет деньги прежнему кредитору. Старый кредит закрывается досрочно, а проценты по нему начисляются только за фактический срок пользования деньгами.

Новый график. Вы получаете новый график платежей. Если кредит был с залогом – ипотека или автокредит, – залог переоформляется на нового кредитора.

Практический совет

Сравнивайте не ставки, а полную стоимость кредита (ПСК) – она указана в кредитном договоре и учитывает не только проценты, но и обязательные платежи. Попросите в новом банке график платежей до подписания и сложите все платежи до конца срока: эту сумму сравните с остатком платежей по действующему кредиту. После погашения возьмите у прежнего кредитора справку о закрытии долга.

Риски и ограничения

Новый срок. Банк часто предлагает более низкий платеж за счет увеличения срока, и переплата в итоге растет.

Дополнительные расходы. По новому договору может потребоваться страхование, а по ипотеке – оценка жилья и регистрация залога. Часть премии по страховке прежнего кредита при досрочном погашении может вернуться: условия и порядок возврата прописаны в договоре страхования, а заявление нужно подать самому.

Период до переоформления залога. Пока залог не переоформлен на новый банк, ставка выше той, что указана в рекламе программы. Учтите эту ставку в расчете: если переоформление затянется, экономия уменьшится.

Отказ и кредитная история. Частые заявки в несколько банков подряд банки оценивают настороженно. Сначала узнайте предварительное решение и только потом собирайте документы по действующему кредиту.

Вопрос – ответ

Нужно ли согласие банка, в котором взят кредит?

Нет. Заемщик вправе досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита, уведомив банк не менее чем за 30 календарных дней до возврата, – договором может быть установлен более короткий срок уведомления. Отказать в приеме денег или взять за это штраф банк не вправе, но справку об остатке долга и реквизиты у него придется запросить.

Сохранится ли налоговый вычет по процентам по ипотеке?

Да, если в новом кредитном договоре прямо указано, что он выдан на рефинансирование первоначального целевого кредита на жилье. Если оформить обычный кредит наличными и погасить ипотеку самостоятельно, право на вычет по процентам по новому долгу теряется.