Расчет полной стоимости кредита (ПСК) калькулятором

Что это значит для вас

Расчет до подписания показывает, во сколько кредит обходится на самом деле, и помогает сравнить предложения, где ставка ниже, но добавлены обязательные платежи. Он же позволяет проверить ПСК, которую банк указал в индивидуальных условиях: если ваш расчет и цифра банка сильно расходятся, скорее всего, в договор включены платежи, о которых вам не сказали. Как устроен этот показатель и на что смотреть при подписании – в материале что такое ПСК и как читать кредитный договор.

Как это работает

Исходные данные. Вы вводите сумму кредита, срок, процентную ставку, схему погашения и дату выдачи. Сумму берите ту, что записана в договоре, а не ту, что приходит на счет: если страховку оплачивают из кредита, проценты начисляются на всю сумму договора.

Дополнительные платежи. Вы добавляете обязательные расходы: комиссию за выдачу, страховую премию, плату за обслуживание счета, оценку залога. Для каждого указываете, платится он один раз или периодически и за счет каких денег – кредитных или своих.

График платежей. Калькулятор строит график: при аннуитете платеж одинаковый весь срок, при дифференцированном – уменьшается, потому что основной долг гасится равными частями.

Подбор ставки. Калькулятор подбирает такую ставку за один базовый период (обычно это месяц), при которой все платежи графика, приведенные к дате выдачи, в сумме равны фактически полученным деньгам. Затем ставку базового периода умножают на число таких периодов в году – так получается ПСК в процентах годовых.

Два значения. Кроме процентов годовых калькулятор показывает ПСК в рублях – сумму всех ваших платежей по договору: погашение основного долга, проценты и оплату обязательных услуг и страховки. Проценты годовых удобны для сравнения предложений, рубли – для оценки нагрузки на бюджет.

Практический совет

Берите цифры не из рекламы, а из проекта индивидуальных условий и спросите у кредитного менеджера, какие из услуг обязательны, а от каких можно отказаться. Если от страховки зависит ставка, посчитайте два сценария – со страховкой и без нее – и сравните ПСК. Сравнивайте предложения в одном калькуляторе и при одинаковых сумме и сроке: разные сервисы по-разному учитывают даты платежей, и результаты несопоставимы.

Риски и ограничения

Неполные данные. Калькулятор считает только то, что вы в него ввели: если о комиссии или навязанной услуге вы узнали уже при подписании, расчет окажется заниженным. Запросите проект индивидуальных условий заранее и сверьте свой результат с ПСК, которую банк указал в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора.

Что в расчет не входит. Платежи, которые зависят от вашего поведения, в ПСК не попадают: неустойка за просрочку и комиссии за отдельные услуги не делают заявленную ПСК выше, но реальные расходы увеличивают. Условия начисления неустойки читайте в договоре отдельно от ПСК.

Вопрос – ответ

Почему ПСК в договоре отличается от моего расчета?

Онлайн-калькуляторы упрощают расчет – например, берут условно равные месяцы, поэтому небольшое расхождение с цифрой из договора возможно. Если разница больше, причина обычно в платежах, которые банк включил в расчет, а вы не внесли в калькулятор.

Учитывает ли расчет ПСК досрочное погашение?

Нет. ПСК рассчитывается исходя из условий договора на дату заключения – из максимально возможных суммы кредита и срока возврата и равномерных платежей. При досрочном погашении фактические расходы будут меньше, но заявленная в договоре ПСК не меняется: если планируете гасить раньше, считайте переплату в рублях отдельно, для своего срока.