Что такое ПСК и как читать кредитный договор

ПСК (полная стоимость кредита) показывает совокупность всех расходов заемщика за период пользования займом. Проще говоря, это реальная цена кредита, выраженная в процентах годовых.

В отличие от процентной ставки по кредиту, которая показывает только то, сколько вы платите банку за пользование деньгами, ПСК учитывает все обязательные расходы:

🟡 проценты по кредиту;

🟡 комиссии за выдачу и обслуживание кредита;

🟡 обязательные страховые взносы, если банк не выдает кредит без них;

🟡 плату за открытие/ведение счета, если он обязателен.

В ПСК не включаются: штрафы и пени за просрочку, добровольные услуги, от которых выдача кредита не зависит (если их можно не приобретать).

Вот почему полная стоимость кредита отличается от процентной ставки и всегда выше ее: ПСК отражает итоговую переплату за весь период кредитования.

ПСК — расшифровка и смысл

Эта метрика появилась в российском законодательстве для защиты прав заемщиков. Согласно Федеральному закону № 353-ФЗ, банк обязан рассчитать и довести до клиента информацию о ПСК до подписания договора. Это позволяет клиенту реально оценить, во сколько обойдется кредит, а не ориентироваться только на «маленькую» процентную ставку в рекламе.

Представим: клиент берет потребительский кредит на сумму 100 тыс. рублей на 1 год. Ежемесячный платеж, согласно прилагаемому графику, составит 8884,88 рубля. За год придется вернуть 106 618,55 рубля, из которых переплата (проценты за использование денег банка) — около 6618,55 рубля.

При этом банк потребовал оформить страховку (например, 3 тыс. рублей разово) и взимает ежемесячную комиссию за обслуживание (200 рублей в месяц). Эти суммы прибавляются к общим расходам заемщика. Таким образом, дополнительные обязательные платежи составят 5,4 тыс. рублей. Из них 3 тыс. рублей — страховка, 2,4 тыс. (200*12) — комиссия за обслуживание счета.

Получается, что в общей сложности заемщик выплатит 112 018,55 рубля:

🟡 106 618,55 — сумма кредита с процентами за его использование;

🟡 5,4 тыс. — дополнительные обязательные платежи.

Реальная переплата по кредиту в этом случае составит 12 018,55 рубля, то есть ПСК — около 12% годовых.

С 2023 года Федеральный закон № 359-ФЗ от 24.07.2023 требует, чтобы информация о ПСК была легко видна заемщику:

🟡 ПСК должна быть указана на первой странице кредитного договора, в правом верхнем углу, в квадратной рамке;

🟡 показатель выражается в процентах годовых;

🟡 шрифт — не меньше основного, чтобы заемщик мог сразу увидеть реальную стоимость кредита;

🟡 банки обязаны показывать ПСК в рекламных материалах, если упоминают процентную ставку.

Ограничение ПСК ЦБ РФ в 2025 году

Каждый квартал ЦБ публикует средние значения полной стоимости кредита по видам займов. Также ЦБ устанавливает механизм ограничения: ПСК по потребительским кредитам не может превышать среднерыночное значение более чем на одну треть.

Центробанк периодически ограничивает верхние лимиты, чтобы защитить граждан от чрезмерно дорогих займов. Однако в 2025 году ситуация менялась:

🟡 с 1 января по 31 марта 2025 года ограничения на ПСК были приостановлены для поддержки банков;

🟡 с 1 апреля 2025 года ограничения были введены вновь, и сейчас банки обязаны соблюдать максимальные значения ПСК.

При несоблюдении нормативов полной стоимости кредита Центробанка кредитор может быть привлечен к ответственности за нарушение закона (ст. 6 ФЗ «О потребительском кредите» и ст. 14.8 КоАП РФ «Нарушение иных прав потребителей»).

Перед подписанием договора следует проверить ряд ключевых пунктов. Перечислим самое важное, на что стоит обратить внимание:

🟡 Годовая процентная ставка на кредит по договору (и способ ее начисления — на остаток долга или иначе).

🟡 Полная стоимость кредита (ПСК) — включает комиссии и показывает реальную цену.

🟡 Условие о плавающей ставке (если она применяется): согласно какой формуле банк будет ее менять (с привязкой к ключевой ставке, индексу и т. п.).

🟡 Штрафы и пеня за просрочку: существуют законодательные ограничения на размер процентов при просрочке — например, для потребительских кредитов действуют нормы, содержащиеся в 353-ФЗ.

🟡 Комиссии и разовые платежи — они указываются в индивидуальных условиях договора.

🟡 График платежей — прилагается к договору.

Коротко о главном

Полная стоимость кредита — что это простыми словами?

Полная стоимость кредита — это реальная цена займа в процентах годовых, включающая не только процентную ставку, но и все обязательные комиссии, страховки и другие платежи.

Чем отличается процентная ставка от полной стоимости кредита?

ПСК отличается от процентной ставки тем, что ставка показывает только плату за пользование деньгами, а ПСК — всю реальную стоимость займа.

Почему ПСК больше процентной ставки?

ПСК больше ставки, потому что в нее входят страховки, комиссии и другие обязательные расходы, без которых банк не выдает кредиты.

От чего зависит процентная ставка по кредиту?

Процентная ставка зависит от ключевой ставки ЦБ, кредитной истории заемщика, срока и суммы кредита, а также от политики банка. О разнице между ключевой ставкой и ставкой по кредиту мы подробнее писали здесь.

Понимание, что такое ПСК, поможет избежать неприятных сюрпризов при выплате кредита. Не ориентируйтесь только на процентную ставку по кредиту — сравнивайте полную стоимость кредита у разных банков и проверяйте, чтобы условия договоров соответствовали требованиям ЦБ РФ.

Заемщик имеет право ознакомиться с кредитным договором до его подписания — можно взять договор домой и изучить в течение нескольких дней. Если что-то непонятно в условиях договора — можно попросить сотрудника банка более подробно объяснить их или проконсультироваться с независимым финансистом: лучше понять одну строчку до подписи, чем платить лишние тысячи потом.