Расчет в кредит

Что это значит для вас

Расчет показывает две цифры, по которым принимается решение: сколько придется отдавать каждый месяц и сколько вы переплатите сверх взятой суммы. Из него видно, потянете ли вы платеж при своем доходе и что произойдет, если взять тот же кредит на более долгий срок. Без расчета заемщик ориентируется только на ставку, а она сама по себе не говорит ни о платеже, ни о переплате.

Как это работает

Исходные данные. Для расчета нужны сумма кредита, срок в месяцах, процентная ставка, дата первого платежа и обязательные расходы по договору – страховка и комиссии, если они есть.

Схема погашения. При аннуитетной схеме платеж одинаков весь срок: в первые месяцы большая его часть уходит на проценты, а ближе к концу – на основной долг. При дифференцированной схеме основной долг делится на равные части, проценты начисляются на остаток, поэтому платеж от месяца к месяцу уменьшается. Банки по потребительским кредитам чаще применяют аннуитет. В чем разница между этими схемами и какая выгоднее, разобрано в материале разница между аннуитетным и дифференцированным платежом.

Проценты. Их считают не от всей суммы кредита, а от остатка долга и за фактическое число дней пользования. Поэтому чем быстрее уменьшается долг, тем меньше процентов набегает.

Полная стоимость кредита. Этот показатель сводит все обязательные платежи по договору в один процент годовых и в сумму в рублях. Банк указывает его в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора, перед таблицей с индивидуальными условиями.

График платежей. После одобрения банк составляет график: даты, размер каждого платежа, разбивка на проценты и основной долг, остаток задолженности. Это и есть окончательный расчет по вашему договору.

Практический совет

Сравнивайте предложения по полной стоимости кредита, а не по ставке: в нее входят комиссии и страховка, которые ставка не показывает. Сверьте сумму всех платежей из графика с суммой, которую берете в долг, – разница и есть переплата. Проверьте, какую долю вашего ежемесячного дохода займет платеж и остается ли запас на обязательные расходы.

Риски и ограничения

Расчет до одобрения. Ставку для предварительного расчета вы берете из рекламного диапазона, а банк назначает ее по итогам проверки заемщика. Окончательные цифры смотрите в индивидуальных условиях и графике платежей и сравнивайте с тем, что считали сами.

Платеж – не вся стоимость. Кроме процентов в договоре могут быть страховка, комиссии за выпуск карты или за обслуживание счета. Считайте кредит по полной стоимости, иначе расчет занизит реальные расходы.

Переменная ставка. Если ставка привязана к какому-либо показателю, расчет верен только для ее текущего значения: при росте показателя вырастет платеж или срок. Проверьте в договоре до подписания, к какому показателю привязана ставка, как часто ее пересматривают и до какого предела она может вырасти.

Вопрос – ответ

Почему мой расчет не совпал с графиком банка?

Калькулятор считает по ровным месяцам, а банк – по фактическому числу дней между датами платежей, поэтому суммы расходятся на несколько сотен рублей. Еще одна причина – расходы, которых не было в вашем расчете: страховая премия или комиссия, включенная в сумму кредита.

Что выгоднее при досрочном погашении – сократить срок или уменьшить платеж?

По сумме процентов выгоднее сокращать срок: долг гасится быстрее, и проценты начисляются меньшее число месяцев. Уменьшение платежа снижает нагрузку на бюджет, но экономия на процентах получается меньше. При досрочном возврате банк пересчитывает проценты за фактический срок пользования деньгами и выдает новый график.