Расчет аннуитетного платежа

Что это значит для вас

Расчет показывает заранее, сколько будет уходить из бюджета ежемесячно и сколько вы отдадите банку сверх суммы кредита. С ним вы проверите платеж и график, которые предлагает банк, и увидите, как изменится переплата, если взять кредит на меньший срок или вернуть долг раньше.

Как это работает

Параметры. Для расчета нужны три величины из договора: сумма кредита, процентная ставка и срок в месяцах. Годовую ставку в процентах делят на 12 и на 100 – получается месячная ставка в долях, по которой начисляются проценты за каждый период.

Формула. Сумму кредита умножают на месячную ставку, а результат делят на величину, которая учитывает, сколько месяцев начисляются проценты. Расчет с числами – в «Примере».

Состав платежа. Из внесенной суммы банк сначала забирает проценты, начисленные на остаток долга за прошедший период, а то, что осталось, идет на погашение основного долга. Чем меньше остаток, тем меньше процентов и тем большая часть платежа уменьшает долг.

График платежей. По итогам расчета банк составляет график – таблицу с датами, суммами и разбивкой каждого платежа на проценты и основной долг.

Практический совет

Сверьте платеж из договора с собственным расчетом: если цифры расходятся больше чем на несколько рублей, попросите менеджера объяснить, из чего складывается разница. . После частичного досрочного погашения возьмите в банке новый график и проверьте, что именно изменилось – размер платежа или срок.

Риски и ограничения

Расхождение с калькулятором. Банк начисляет проценты на остаток долга за фактическое число дней пользования кредитом, поэтому первый и последний платежи в графике обычно отличаются от остальных. Ориентируйтесь не на онлайн-калькулятор, а на график из договора.

Платеж – не вся стоимость кредита. В ежемесячный платеж могут не входить страховка и комиссии за дополнительные услуги. Общую стоимость показывает полная стоимость кредита (ПСК): по потребительскому кредиту ее указывают в квадратной рамке на первой странице договора.

Плавающая ставка. Если ставка привязана к внешнему показателю, при его изменении меняется размер платежа или срок кредита, и расчет, сделанный при выдаче, перестает действовать. По кредиту, обеспеченному ипотекой, закон ограничивает рост переменной ставки: она не может превысить ставку, установленную договором на дату его заключения, увеличенную на одну треть, но не более чем на 4 процентных пункта. По остальным кредитам пределы изменения ставки ищите в договоре.

Досрочное погашение. Внесенная сверх графика сумма не уменьшает платеж автоматически. По потребительскому кредиту заемщик вправе вернуть долг досрочно, предварительно уведомив банк в срок, установленный законом, если договором не предусмотрен более короткий срок; проценты банк пересчитывает за фактический срок пользования деньгами.

Вопрос – ответ

Что выгоднее при частичном досрочном погашении – сократить срок или уменьшить платеж?

Переплата будет меньше при сокращении срока: проценты начисляются на остаток долга, и чем меньше месяцев вы им пользуетесь, тем меньше отдадите. Уменьшение платежа снижает ежемесячную нагрузку, но срок остается прежним, а процентов набегает больше. Какой вариант применят, банк определяет по вашему заявлению, а вариант по умолчанию бывает прописан в договоре.

Почему при одной и той же ставке по аннуитету процентов платят больше, чем по дифференцированной схеме?

Проценты начисляются на остаток долга, а при аннуитете этот остаток уменьшается медленнее: в первые месяцы большая часть платежа уходит на проценты. При дифференцированной схеме долг гасится быстрее и процентов выходит меньше, зато первые платежи выше.