Рассрочка

Что это значит для вас

Вы забираете товар сразу, а деньги отдаете частями, и по графику переплаты нет. Но бесплатной покупка оказывается не всегда: магазин может заложить расходы на рассрочку в цену товара. А если договор на деле кредитный, у вас появляются обязанности заемщика – платить в срок, иначе начислят неустойку.

Как это работает

Оформление. Вы выбираете товар и срок оплаты. Продавец или его партнер проверяет вас по паспорту и кредитной истории и выдает график платежей с датами и суммами.

Кто дает деньги. Рассрочку оформляют тремя способами: продавец сам соглашается получить цену частями; банк или микрофинансовая организация выдает вам целевой кредит либо заем, а магазин компенсирует кредитору проценты скидкой на товар; сервис рассрочки оплачивает покупку за вас, а вы возвращаете ему деньги частями.

Платежи. Деньги списываются с карты в даты графика либо вы вносите их сами. Размер каждого платежа известен заранее и обычно равен цене товара, деленной на число месяцев.

Завершение. После последнего платежа обязательство закрыто. Если до полной оплаты товар находился в залоге у продавца, залог прекращается.

Практический совет

Прежде чем подписывать, посмотрите, как называется документ и кто в нем указан кредитором. Если это договор потребительского кредита или займа, в правом верхнем углу первой страницы стоит полная стоимость кредита – по ней видно, бесплатная перед вами рассрочка или заем с процентами. Сложите суммы всех платежей в графике и спросите у продавца, какая цена будет при оплате всей суммы сразу.

Риски и ограничения

За рассрочкой может стоять кредит. Тогда у вас появляются обязанности заемщика: платежи вносят по графику, за пропуск платежа договор предусматривает неустойку, а долг числится за вами до полного погашения. Чтобы понимать, что подписываете, прочитайте название договора и строку с полной стоимостью кредита.

Просрочка платежа. Если вы не внесли очередной платеж по договору с продавцом, он вправе отказаться от договора и потребовать вернуть товар – но не тогда, когда вы уже оплатили больше половины его цены. Если платеж задерживается, предупредите кредитора или продавца до даты списания и попросите перенести ее. Как договориться об изменении графика – в материале как перенести дату платежа по рассрочке.

Товар остается в залоге. До полной оплаты проданный в рассрочку товар по умолчанию находится в залоге у продавца, если договор не предусматривает иное. Продать или заложить такую вещь до последнего платежа нельзя, и этот пункт стоит искать в договоре заранее.

Дополнительные услуги. К платежу могут добавить страховку, расширенную гарантию или платную подписку, и тогда вы отдадите больше цены товара. Попросите убрать из договора все услуги, которые вам не нужны, до подписания.

Вопрос – ответ

Попадает ли рассрочка в кредитную историю?

Если она оформлена договором потребительского кредита или займа, сведения о таком обязательстве попадают в вашу кредитную историю, и его увидит любой банк, когда будет считать вашу долговую нагрузку. Рассрочка по договору с продавцом в кредитную историю не попадает, а деятельность сервисов рассрочки регулирует Федеральный закон от 31.07.2025 № 283-ФЗ «О деятельности по предоставлению сервиса рассрочки» – передает ли сервис сведения в бюро, смотрите в договоре с ним.

Можно ли вернуть товар, купленный в рассрочку?

Да, права покупателя здесь те же, что при обычной покупке. Если товар оказался ненадлежащего качества и куплен в кредит, продавец возвращает уплаченные за него деньги и возмещает проценты и платежи по кредиту. Договор с кредитором при этом нужно закрыть отдельно – сам по себе он не прекращается.

Можно ли закрыть рассрочку раньше срока?

Если рассрочка оформлена потребительским кредитом или займом, вы вправе вернуть всю сумму досрочно – срок, за который нужно предупредить кредитора, установлен законом, а порядок прописан в договоре. Когда рассрочку дает сам продавец, порядок досрочной оплаты смотрите в договоре.