Раздел ипотечного долга при разводе

Что это значит для вас

От раздела зависит, останется ли у вас жилье и сколько вы еще отдадите банку. Пока договор не изменен, ни свидетельство о разводе, ни решение суда о долях не освобождают вас от платежей.

Как это работает

Общее имущество. Квартира, купленная в браке, и остаток долга по ней – общие, независимо от того, на кого оформлен договор и чьими деньгами вносились платежи. При разделе доли супругов признаются равными, если они не договорились о другом; общий долг распределяется в тех же пропорциях.

Варианты раздела. Жилье остается одному супругу: он выплачивает второму компенсацию за его долю и переоформляет долг на себя. Квартира продается с согласия банка, остаток долга гасится из вырученных денег, разница делится. Бывшие супруги остаются созаемщиками и платят до конца срока вместе, определив, кто какую часть вносит.

Соглашение или брачный договор. Договоренность о том, кому достается квартира и кто платит, супруги оформляют у нотариуса. Брачный договор заключают до или во время брака, соглашение о разделе имущества – в браке или после развода.

Согласие банка. Вывести созаемщика из договора, перевести долг на одного человека или продать заложенную квартиру можно только с согласия банка. Он проверяет доход и платежную дисциплину того, кто остается плательщиком, и вправе отказать, если одного дохода на кредит не хватает.

Суд. Если договориться не вышло, спор решает суд: он делит квартиру и общий долг между супругами, но не переписывает за банк кредитный договор – банк участвует в деле как кредитор и залогодержатель.

Оформление. Новые доли регистрируются в Едином государственном реестре недвижимости (ЕГРН). Залог сохраняется: запись об ипотеке в ЕГРН погашают после исполнения обязательства по кредиту – по заявлению, которое подают в орган регистрации прав.

Практический совет

Сообщите банку о разводе письменно и запросите, на каких условиях он согласует вывод созаемщика или продажу квартиры, – порядок обращения прописан в кредитном договоре. Храните квитанции и выписки по платежам, внесенным после развода: без них не доказать, что вы гасили общий долг за двоих. Договоренность с бывшим супругом оформляйте у нотариуса – устные обещания платить банк и суд не учитывают.

Риски и ограничения

Солидарный долг. Пока банк не изменил договор, он вправе требовать весь остаток с любого из созаемщиков – не половину, а всю сумму, и не только с того, кому досталась квартира. Поэтому добивайтесь письменного согласия банка на вывод созаемщика или на продажу жилья, а не просто расписки от бывшего супруга.

Банк не обязан соглашаться. Перевод долга возможен только с согласия кредитора, и банк не обязан его давать. Если банк отказал, остаются два пути: продать квартиру по согласованию с ним и погасить долг или платить дальше вместе, фиксируя каждый свой платеж для последующих расчетов.

Жилье куплено с материнским капиталом. В таком жилье по закону выделяются доли детям, и эти доли между супругами не делятся. Продажа квартиры, где есть доля несовершеннолетнего, требует разрешения органа опеки и попечительства.

Квартира куплена до брака. Такое жилье остается личной собственностью того, на кого оно оформлено. Второй супруг вправе требовать компенсацию за платежи, внесенные в браке общими деньгами, а если за счет общих средств стоимость жилья существенно выросла – ставить вопрос о признании его общим.

Вопрос – ответ

Сколько времени есть на раздел квартиры и долга после развода?

Для требований о разделе общего имущества разведенных супругов установлен трехлетний срок исковой давности. Отсчитывают его по общему правилу гражданского законодательства – не от даты развода, а от дня, когда супруг узнал или должен был узнать о нарушении своего права – например, о продаже квартиры или о том, что его перестали пускать в жилье.

Бывший супруг не платит, а я вношу весь платеж. Можно вернуть половину?

Да. Тот, кто погасил общий долг за двоих, вправе требовать с другого его часть – по общему правилу половину внесенного. Понадобятся кредитный договор, график платежей и документы о том, что деньги вносили именно вы.

Как делится квартира, купленная по военной ипотеке?

Квартиру, которую купили в браке за счет участия одного из супругов в накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих, суды признают совместной собственностью супругов. То есть при разделе она делится как общее имущество, а не остается личной собственностью военнослужащего.