ПСК (полная стоимость кредита)

Что это значит для вас

По ПСК вы сравниваете предложения разных банков: при одинаковых сумме и сроке дешевле тот кредит, у которого ПСК в процентах годовых ниже, даже если ставка там выглядит выше. ПСК в рублях показывает сумму всех платежей по договору без возврата самого долга – проценты и обязательные платежи вместе. Если ПСK заметно выше ставки, значит, в договор зашиты платежи, о которых вам не сказали на словах.

Как это работает

Расчет. ПСК считают по формуле из Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». В формулу подставляют суммы и даты всех платежей по графику, поэтому результат зависит не только от ставки, но и от срока и порядка погашения. Результат переводят в проценты годовых.

Что входит. Погашение основного долга и процентов, платежи в пользу кредитора, обязанность по которым следует из договора, плата за выпуск и обслуживание карты, а также платежи третьим лицам, если без них кредит не выдадут или от них зависит ставка. Страхование попадает в расчет, когда от него зависит ставка по кредиту. Как вернуть деньги за полис или обойтись без него – в материале как отказаться от страховки по кредиту.

Что не входит. Штрафы и пени за просрочку, платежи, обязанность по которым установлена законом, а не договором, платежи за услуги, от которых вы вправе отказаться без изменения условий, и платежи, зависящие от ваших действий, – например, комиссия за снятие наличных сверх лимита.

Где указана. В двух квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы индивидуальных условий договора: в процентах годовых и в рублях. В рекламе кредита банк указывает диапазон значений ПСК, потому что до одобрения точная цифра неизвестна.

Ограничение. ПСК по договору не может больше чем на треть превышать среднерыночное значение ПСК, которое Банк России рассчитывает ежеквартально для каждой категории кредитов и займов.

Практический совет

Перед подписанием сравните в договоре два числа: ставку и ПСК в процентах годовых. Если ПСК заметно больше, найдите в индивидуальных условиях и в заявлении, за какие услуги вы платите, и спросите у кредитора, выдадут ли кредит без них и какой тогда будет ставка. Сравнивайте ПСК разных банков только для кредитов с одинаковой суммой и одинаковым сроком.

Риски и ограничения

Сравнение разных сроков. ПСК в процентах годовых сопоставима только при одинаковых сумме и сроке. Кредит на пять лет может иметь ПСК ниже, чем кредит на год, но в рублях обойдется дороже. Смотрите оба числа – и проценты годовых, и сумму в рублях. Какой период погашения будет наиболее выгодным для вашего бюджета – в материале как выбрать срок кредита.

Необязательные услуги. Платежи за услуги, от которых вы вправе отказаться, в расчет не попадают, поэтому ваши фактические расходы могут оказаться выше указанной стоимости. Пересчитайте в заявлении все подключенные услуги и прибавьте их к сумме из рамки.

Просрочка. Штрафы и пени в ПСК не входят. Если вы пропустите платеж, долг вырастет сверх стоимости, указанной в договоре.

Кредиты с лимитом. По кредитной карте ПСК рассчитывают исходя из допущений о том, как вы будете пользоваться лимитом. Если вы тратите и гасите долг иначе, ваши реальные расходы будут отличаться от цифры в договоре.

Вопрос – ответ

Изменится ли ПСК, если я погашу часть кредита досрочно?

Число в договоре останется прежним: его рассчитали на дату заключения договора. Но фактически кредит обойдется дешевле – процентов вы заплатите меньше. После изменения условий кредитор выдает уточненный график платежей, по нему и считайте свои расходы.

Что значит диапазон ПСК в рекламе?

Это минимальное и максимальное значение по продукту: нижняя граница обычно достается заемщикам с лучшей кредитной историей и полным набором услуг. Ваша личная ПСК станет известна только после одобрения конкретной суммы, срока и условий – ищите ее в индивидуальных условиях договора.

В квитанции за коммунальные услуги тоже написано «ПСК» – это то же самое?

Нет. В кредитных документах ПСК – это полная стоимость кредита, а в коммунальной квитанции те же три буквы обычно относятся к названию сбытовой или сетевой компании. К кредиту это отношения не имеет.