Потребительский кредит

Что это значит для вас

Вы получаете нужную сумму сразу, а возвращаете больше, чем взяли: платеж придется вносить каждый месяц несколько лет подряд, даже если доход упадет. Главная цифра для вас – не ставка из рекламы, а полная стоимость кредита (ПСК): в нее входят проценты и все обязательные платежи по договору. Закон дает заемщику права, которыми можно сэкономить: отказаться от кредита до выдачи денег и погасить долг досрочно, заплатив проценты только за дни, когда вы пользовались деньгами.

Как это работает

Выбор условий. Кредит бывает нецелевым, когда банк не спрашивает, куда вы потратите деньги, и целевым – на конкретную покупку или услугу. Если есть поручитель или залог, ставка обычно ниже, но при просрочке кредитор обращается к поручителю или к заложенному имуществу. Подробно о разнице между ними – в материале какие бывают цели кредита.

Заявка и проверка. Банк смотрит кредитную историю, доход и считает показатель долговой нагрузки – долю ежемесячных платежей по всем кредитам и займам в вашем доходе. От этого зависят решение, ставка и одобренная сумма: они могут отличаться от тех, что указаны в рекламе.

Договор. Он состоит из общих условий, одинаковых для всех заемщиков, и индивидуальных – ваших суммы, срока, ставки и графика. Полная стоимость кредита в процентах годовых и в рублях указывается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора.

Выдача денег. С 1 сентября 2025 года между подписанием договора и переводом денег действует период охлаждения: по кредиту от 50 тыс. до 200 тыс. рублей – 4 часа, по кредиту свыше 200 тыс. рублей – 48 часов. В это время от кредита еще можно отказаться.

Погашение. Чаще всего платеж аннуитетный – одинаковый каждый месяц, но в первые годы большая его часть идет на проценты и только меньшая уменьшает основной долг. График платежей с суммами и датами банк выдает вместе с договором.

Практический совет

Сравните в договоре полную стоимость кредита с суммой всех платежей из графика: так видно, сколько вы отдадите сверх полученной суммы. Проверьте в заявлении отметки о страховании и дополнительных услугах – от части из них можно отказаться сразу, и тогда платеж будет меньше. Спросите у кредитора, как подать заявление о досрочном погашении и за какой срок.

Риски и ограничения

Переплата. Чем длиннее срок, тем ниже платеж и тем больше вы отдадите процентов. Если доход позволяет, берите срок короче или вносите деньги досрочно: в течение 14 календарных дней со дня получения нецелевого кредита (и 30 дней – целевого) вернуть долг можно без предварительного уведомления кредитора, заплатив проценты только за фактический срок пользования деньгами. Позже право на досрочное погашение тоже сохраняется, но кредитора нужно уведомить не менее чем за 30 календарных дней, если в договоре не указан более короткий срок.

Просрочка. За нарушение сроков платежа начисляется неустойка: по закону она не может превышать 20% годовых, если на сумму долга продолжают начисляться проценты, либо 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день, если проценты не начисляются. Кроме того, просрочка попадает в кредитную историю и мешает получить следующий кредит. Если платить стало тяжело, обратитесь к кредитору до пропуска платежа: можно попросить кредитные каникулы или реструктуризацию, если вы подходите под условия.

Дополнительные услуги. Страхование жизни и здоровья, юридические сервисы и платные подписки часто увеличивают долг и попадают в полную стоимость кредита. От многих из них можно отказаться в установленный законом срок и вернуть уплаченные деньги, поэтому сверяйте одобренную сумму со своим заявлением.

Высокая долговая нагрузка. Если ваш показатель долговой нагрузки превышает 50%, кредитор обязан письменно предупредить о риске неисполнения обязательств. Это сигнал пересчитать бюджет: платежи по всем кредитам вместе с обязательными расходами не должны съедать весь доход.

Вопрос – ответ

Испортится ли кредитная история, если подать заявки сразу в несколько банков?

Сами по себе заявки историю не портят, но запросы кредиторов в ней отражаются. Много запросов за короткий период банк может прочитать как признак того, что вам срочно нужны деньги и вам уже отказывали, – и это снизит шансы на одобрение.

Вернут ли часть страховки, если погасить кредит досрочно?

Да, при полном досрочном погашении заемщик вправе получить назад часть страховой премии за оставшийся срок, если страхового случая не было. Для этого нужно подать заявление страховщику или банку, который выступал страхователем.