Права заемщика

Что это значит для вас

Пользуясь своими правами, вы платите меньше: отказ от ненужного кредита в первые две недели обходится только в проценты за дни пользования деньгами, а досрочное погашение уменьшает переплату, и банк не вправе брать за это отдельную плату. Если вы о правах не знаете, кредитор ничего не нарушит – он просто спишет все, что прописано в договоре.

Как это работает

До подписания. Кредитор обязан раскрыть условия до сделки: полная стоимость кредита (ПСК) указывается на первой странице договора, а индивидуальные условия, которые вам выдали, кредитор не вправе менять в течение пяти рабочих дней – это время на то, чтобы прочитать договор и сравнить предложения.

Отказ от кредита. В течение 14 календарных дней после получения денег по нецелевому кредиту вы можете вернуть их без объяснения причин, заплатив проценты за фактический срок пользования. Для целевого кредита срок – 30 календарных дней, и вернуть нужно использованную часть суммы.

Информация о долге. По кредиту с лимитом кредитования кредитор обязан не реже раза в месяц бесплатно сообщать размер текущей задолженности, даты и размеры платежей, если за предыдущий месяц долг менялся. По остальным потребительским кредитам эти сведения заемщик вправе получать бесплатно по запросу раз в месяц.

Неизменность условий. Увеличить процентную ставку, срок или ввести новые платежи в одностороннем порядке кредитор не вправе. Снизить ставку, уменьшить или отменить предусмотренную договором плату за услуги и неустойку он может – на это согласие не требуется.

Досрочный возврат. Вернуть весь долг или часть можно в любой момент, уведомив кредитора заранее – не позже чем за 30 календарных дней, если договором не установлен более короткий срок. Проценты пересчитываются по день возврата.

Если платить тяжело. Заемщик может попросить кредитные каникулы или реструктуризацию, если подходит под условия закона или банка. Неустойка за просрочку ограничена законом и не может быть сколь угодно большой.

Передача долга. Кредитор вправе уступить долг другой компании или коллекторскому агентству, если запрет не установлен законом или договором. Условия для вас при этом не меняются: ставка, срок и сумма остаются прежними.

Спор. Жалобу на кредитора можно подать в Банк России. По имущественным требованиям к финансовой организации в пределах суммы, установленной законом, заемщик вправе обратиться к финансовому уполномоченному, а также в суд. По искам, связанным с нарушением прав потребителей, истец освобожден от государственной пошлины, если цена иска не превышает установленного законом предела.

Практический совет

Перед подписанием найдите на первой странице договора полную стоимость кредита и сверьте ее со ставкой: если ПСК заметно выше, в кредит зашиты платные услуги – потребуйте перечень и откажитесь от ненужных. Заявление на досрочное погашение и на отказ от кредита подавайте письменно и оставляйте себе экземпляр с отметкой о приеме. Раз в несколько месяцев запрашивайте справку об остатке долга: так вы увидите, не появились ли платежи, которых нет в графике.

Риски и ограничения

Отказ от страхования. Если вы страхователь по добровольной страховке, оформленной под кредит, и отказались от нее в течение 30 календарных дней со дня заключения договора страхования, страховщик обязан вернуть премию полностью. Но если ставка была снижена за наличие страховки, после отказа кредитор вправе вернуть ее к прежнему уровню – условие об этом ищите в договоре.

Передача долга. После уступки вы платите новому кредитору, и найти график и реквизиты становится сложнее. Требуйте письменное уведомление с данными нового кредитора и сверяйте остаток долга с прежним графиком.

Вопрос – ответ

Действуют ли эти права при микрозайме в МФО?

Да. Заем, который МФО выдает человеку на личные нужды, – это потребительский заем, и базовые права у заемщика те же: узнать условия до подписания, вернуть долг досрочно, получать сведения о задолженности, спорить с кредитором. Кроме того, для микрозаймов отдельно ограничены ставка и предельная сумма переплаты.

Можно ли отказаться от кредита, если деньги уже потрачены?

Да. Отказ не зависит от того, потратили вы деньги или нет: в отведенный срок нужно вернуть сумму и проценты за дни пользования. Где вы взяли средства на возврат, кредитора не касается.

Обязан ли банк объяснить, почему отказал в кредите?

Нет, причину отказа кредитор сообщать не обязан. Но сведения об отказе он направляет в бюро кредитных историй, поэтому их видно в вашей кредитной истории. Что делать, если вам не одобряют заявку, разобрано в материале почему банки отказывают в кредите.