Предварительное одобрение

Что это значит для вас

Предварительное одобрение помогает понять, на какую сумму и ставку вы можете рассчитывать, и сравнить несколько банков до сбора документов. При этом итоговые условия могут оказаться хуже предварительных, а заявку – отклонить. Поэтому брать на себя обязательства перед продавцом квартиры или автосалоном, опираясь на предварительное решение, рискованно.

Как это работает

Заявка. Вы заполняете короткую анкету: доход, место работы, действующие кредиты, нужная сумма и срок. Там же вы даете согласие на запрос кредитной истории.

Автоматическая проверка. Банк сверяет анкету со своими данными и с кредитной историей и оценивает заявку по внутренним правилам. Ответ часто приходит за несколько минут, в сложных случаях – за день-два.

Предварительное решение. Банк сообщает сумму, срок и ставку, на которые готов рассматривать вас дальше. Это расчет по анкете, а не обещание выдать деньги.

Документы и проверка. Вы приносите паспорт, подтверждение дохода и занятости, а при ипотеке – еще и документы по квартире, отчет об оценке. Банк проверяет сведения и объект залога.

Окончательное решение. Банк подтверждает или меняет сумму, ставку и срок либо отказывает. Если решение положительное, он выдает индивидуальные условия договора, и в течение пяти рабочих дней со дня их получения заемщиком банк не вправе изменить эти условия в одностороннем порядке.

Подписание договора. Обязательства сторон появляются только после подписания кредитного договора.

Практический совет

Спросите у банка, до какой даты действует предварительное решение и что он будет проверять дальше: это покажет, сколько у вас времени на сбор документов и поиск жилья.

Не берите новые кредиты, рассрочки и карты и не меняйте работу между предварительным и окончательным решением: расчет банка изменится.

Сравните итоговые индивидуальные условия с предварительными – сумму, ставку, срок, полную стоимость кредита и страховку.

Риски и ограничения

Отказ после предварительного решения. Банк вправе отказать в кредите без объяснения причин – кроме случаев, когда федеральный закон обязывает его мотивировать отказ и сообщить причину в письменной форме. Поэтому до окончательного решения не связывайте себя обязательствами перед продавцом.

Условия могут измениться. Сумма, ставка и срок в предварительном решении рассчитаны по вашим же словам из анкеты. После проверки дохода, стажа и залога банк может снизить сумму или предложить ставку выше, а также увязать ставку со страхованием.

Срок действия. Предварительное решение действует ограниченное время, срок указан в самом решении или в приложении банка. Если вы не успели собрать документы или выбрать квартиру, заявку придется подавать заново, и результат может оказаться другим.

След в кредитной истории. Сведения об обращении за кредитом и о решении банка попадают в кредитную историю, и их видят другие кредиторы. Подавайте заявки в несколько заранее отобранных банков, а не во все подряд.

Вопрос – ответ

Можно ли отказаться от кредита после того, как банк его одобрил?

Да, и платить за это не нужно. До подписания договора вы ничем не связаны, а по закону заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично и после подписания – уведомив банк до истечения срока предоставления денег. По ипотеке отказ до выдачи денег тоже возможен, но расходы на оценку квартиры и страховку вам не вернут.

Почему банк одобрил сумму меньше, чем я просил?

Банк считает сумму по подтвержденному доходу и вашим действующим платежам, а причину такого решения он объяснять не обязан, если закон не требует мотивировать отказ. Попробуйте уменьшить запрошенную сумму, увеличить первоначальный взнос, привлечь созаемщика или сначала закрыть небольшие кредиты и карты и подать заявку снова. Как правильно действовать в такой ситуации – в материале как подготовить повторную заявку для кредита.