Права заемщиков

Что это значит для вас

Вы можете отказаться от уже полученного кредита, вернуть деньги раньше срока и не платить за это комиссию, отказаться от навязанной страховки и ограничить размер штрафов. Закон сам по себе деньги не возвращает: большинство прав заемщик заявляет сам.

Как это работает

До подписания. Кредитор обязан раскрыть условия договора и полную стоимость кредита (ПСК) – значение ПСК размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора. Индивидуальные условия, которые кредитор вам направил, он не вправе изменить в одностороннем порядке в течение пяти рабочих дней со дня, когда вы их получили.

Возврат кредита и отказ от дополнительных услуг. В течение 14 календарных дней после получения потребительского кредита вы вправе вернуть всю сумму без предварительного уведомления, заплатив проценты только за те дни, что пользовались деньгами. По целевому кредиту срок больше – 30 календарных дней, и вернуть можно всю сумму или ее часть. От дополнительной услуги, на которую вы согласились при оформлении, – страховки, юридической помощи, платного сервиса – можно отказаться в установленный законом срок после оформления и потребовать возврата платы.

Пока вы платите. Кредитор не вправе в одностороннем порядке повысить ставку или сократить срок договора; уменьшить ставку, плату за услуги или неустойку он вправе, но не обязан. Неустойка за просрочку ограничена: 20% годовых, если на просроченный долг продолжают начисляться проценты, или 0,1% от суммы за каждый день, если не начисляются. Если платежа не хватает на все обязательства, он погашает сначала задолженность по процентам, затем задолженность по основному долгу, после них – проценты за текущий период платежей и основной долг за текущий период. Сведения о размере задолженности, датах и суммах платежей кредитор направляет в порядке, установленном договором, или открывает к ним доступ; по запросу заемщика их предоставляют бесплатно раз в месяц.

Если платить стало тяжело. При снижении дохода заемщик вправе попросить кредитные каникулы – льготный период, в течение которого платежи приостанавливаются. Если условия соблюдены и сумма кредита укладывается в установленный лимит, кредитор обязан их предоставить.

Если право нарушено. Сначала подается претензия кредитору. Дальше – обращение к финансовому уполномоченному: он бесплатно рассматривает имущественные требования заемщика к кредитору, а предельная сумма таких требований и порядок обращения установлены законом. Параллельно можно пожаловаться в Банк России через интернет-приемную. Иск о защите прав потребителя заемщик подает по своему месту жительства и госпошлину не платит.

Практический совет

Перед подписанием сверьте значение ПСК в рамке на первой странице договора с цифрой, которую назвал менеджер, и найдите пункт о дополнительных услугах: там видно, за что вы платите сверх кредита. Заявление о досрочном возврате, об отказе от кредита или от страховки подавайте письменно и сохраняйте отметку о приеме или подтверждение из мобильного приложения..

Риски и ограничения

Права не срабатывают сами. Кредитор не обязан напоминать вам о сроках отказа или о возврате платы за услугу – заявление подает заемщик, и после истечения срока право сгорает. Храните договор и график платежей: без них сложно доказать, какое условие нарушено.

Отказ от страховки и ставка. Если договор предусматривает пониженную ставку при оформлении страхования, то после отказа от страховки кредитор вправе вернуть ставку к базовой. Это законно, поэтому сравнивайте стоимость страховки с переплатой по повышенной ставке за весь срок.

Уступка долга. Кредитор вправе продать долг другой организации или коллекторскому агентству, если запрет на это не прописан в договоре. Условия договора и ваши права при этом не меняются, а пределы общения нового кредитора с должником – в том числе время звонков и визитов – установлены законом.

Вопрос – ответ

Вернут ли часть страховки, если я погашу кредит досрочно?

Если страховка оформлялась для обеспечения этого кредита и страховой случай не наступил, при досрочном погашении часть премии за неистекший период возвращается по заявлению. По страховке, которая оформлена отдельно от кредита, возврат зависит от условий самого договора страхования.

Может ли банк отказать в кредите без объяснения причин?

Да. Решение о выдаче – право кредитора, и объяснять отказ он не обязан. При этом сведения об отказе и его причине он передает в бюро кредитных историй, поэтому причину можно увидеть в своей кредитной истории.

Действуют ли эти права при ипотеке?

Частично. На кредиты, обеспеченные ипотекой, распространяется часть правил о потребительском кредите – например, о раскрытии полной стоимости кредита. Остальное регулируют отдельные правила об ипотечных кредитах, поэтому условия досрочного погашения и каникул смотрите в своем договоре.