Поручительство

Что это значит для вас

Подписывая договор поручительства, вы не ставите формальную подпись – вы берете на себя чужой платеж. Если должник перестанет платить, кредитор вправе потребовать с вас весь остаток долга с процентами и неустойкой, когда договор поручительства не ограничивает вашу ответственность. Выплаченное вы сможете требовать с должника, но вернет ли он деньги – зависит от того, есть ли у него что взять.

Как это работает

Договор. Поручительство оформляется письменным договором с кредитором – отдельным документом или разделом в кредитном договоре. Устное обещание силы не имеет: без письменной формы договор поручительства недействителен.

Объем ответственности. По умолчанию поручитель отвечает в том же объеме, что и должник: основной долг, проценты, неустойка, возмещение судебных расходов кредитора. Договор может ограничить ответственность – например, только суммой основного долга или его частью.

Требование кредитора. По умолчанию ответственность солидарная: кредитору не нужно сначала судиться с должником, он вправе обратиться сразу к поручителю или к обоим одновременно. Субсидиарная ответственность, когда сначала требуют с должника, действует, только если это предусмотрено законом или прописано в договоре.

Возврат денег. Поручитель, который погасил долг, встает на место кредитора: к нему переходят права по этому обязательству, в том числе по залогу, если он был. Он вправе требовать с должника выплаченную сумму и проценты на нее.

Практический совет

Перед подписанием прочитайте в договоре поручительства два пункта: за какие суммы вы отвечаете – только за основной долг или еще за проценты и неустойку – и на какой срок дано поручительство. Попросите у кредитора копию кредитного договора должника: вы отвечаете по его условиям, а не по своим. Если дошло до выплат, сохраняйте все платежные документы – без них вы не докажете, сколько требовать с должника.

Риски и ограничения

Отказаться нельзя. Выйти из поручительства по своему желанию не получится: односторонний отказ от обязательства закон не допускает, а расторгать договор кредитор не обязан. Поручительство прекращается только по основаниям, которые установлены законом или договором: вместе с погашением долга, по истечении срока, указанного в договоре, а если срок не указан, то через год со дня наступления срока исполнения основного обязательства, когда кредитор за это время не предъявил иск к поручителю.

Взыскание с поручителя. Если вы не платите добровольно, кредитор идет в суд, а затем к приставам: они списывают деньги со счетов, удерживают часть зарплаты, могут обратить взыскание на имущество. При этом удерживать больше половины зарплаты по общему правилу нельзя, а по вашему заявлению приставу на счете сохраняют доход в размере прожиточного минимума.

Кредитная история. Сведения о поручительстве попадают в вашу кредитную историю, а при просрочке должника – и сведения о ней. Банк учитывает этот долг, когда рассматривает вашу заявку на собственный кредит, и может отказать или одобрить меньшую сумму. Как именно регулятор считает такие долги – в материале правила учета кредитных историй поручителей.

Изменение условий кредита. Если кредитор и должник изменят договор так, что ответственность поручителя вырастет, без вашего согласия вы отвечаете на прежних условиях. Но согласие на будущие изменения часто заранее прописано в самом договоре поручительства – проверьте, нет ли там такого пункта.

Вопрос – ответ

Прекратится ли поручительство, если должник умрет?

Нет, смерть должника поручительство не прекращает. Наследники отвечают по долгу в пределах стоимости наследства, а поручитель – в прежнем объеме.

Что будет, если должник объявит себя банкротом?

Банкротство должника само по себе поручительство не прекращает: если кредитор предъявил требование к вам до того, как долги должника списали, платить будете вы. Вернуть выплаченное с бывшего банкрота после завершения процедуры будет практически невозможно.