Показатель долговой нагрузки

Что это значит для вас

От ПДН зависит, одобрят ли вам кредит, на какую сумму и на какой срок. При большой долговой нагрузке банк чаще предлагает меньшую сумму или отказывает. Если на платежи уходит больше половины дохода, кредитор обязан письменно предупредить вас о риске не справиться с долгом.

Как это работает

Когда считают. Кредитор рассчитывает ПДН, когда рассматривает заявку на кредит или заем, увеличивает лимит по кредитной карте или продлевает срок действующего договора. Для небольших сумм расчет может не требоваться – порог установлен требованиями к расчету ПДН.

Платежи. В расчет берут среднемесячные платежи по всем действующим кредитам и займам, которые кредитор видит в вашей кредитной истории, и прибавляют платеж по новому кредиту. По кредитным картам в расчет может попасть часть одобренного лимита, даже если вы им не пользуетесь: порядок учета кредитор определяет по методике расчета ПДН.

Доход. Среднемесячный доход подтверждают официальными документами – например, справкой о доходах с места работы или выпиской о состоянии индивидуального лицевого счета в системе обязательного пенсионного страхования. Если документов нет, кредитор вправе определить среднемесячный доход расчетным способом, по официальным статистическим данным, и тогда он обычно получается ниже реального.

Результат. Сумму платежей делят на доход и умножают на 100 – получается значение в процентах. Единого запретного порога в законе нет – решение остается за кредитором.

Практический совет

Закройте кредитные карты, которыми не пользуетесь: неиспользованный лимит может попасть в расчет. Перед заявкой запросите свой кредитный отчет и проверьте, не числятся ли в нем погашенные кредиты как действующие – ошибку исправляют по заявлению в бюро кредитных историй. Подтвердите доход документами: без них кредитор посчитает нагрузку по усредненным данным.

Риски и ограничения

Неподтвержденный доход. Чем меньше дохода вы подтвердили документами, тем выше расчетный ПДН и тем вероятнее отказ. Соберите справки и выписки заранее.

Неиспользованные лимиты. Кредитная карта увеличивает нагрузку самим фактом открытого лимита. Если карта не нужна, закройте договор и возьмите справку о закрытии.

Высокая нагрузка. При ПДН больше 50% кредитор письменно сообщает о риске неисполнения обязательств и возможных штрафах. Это предупреждение, а не запрет, но кредитор вправе отказать в кредите и не обязан объяснять причину.

Чужие долги в вашем расчете. Если вы созаемщик или поручитель по чужому кредиту, эти обязательства тоже могут учитываться при расчете вашего ПДН, хотя платит другой человек.

Вопрос – ответ

Могу ли я посчитать свой ПДН сам?

Точное значение считает кредитор по своей методике, но прикинуть его можно: сложите платежи по всем кредитам и займам и разделите на свой среднемесячный доход. Полный список действующих обязательств есть в кредитном отчете бюро кредитных историй – его выдают бесплатно два раза в год.

Почему у разных банков мой ПДН получается разным?

Банки по-разному оценивают доход: перечень документов и способ расчета среднемесячного дохода каждый кредитор определяет в своей методике. Различается и учет кредитных карт, поэтому в одном банке показатель выходит выше, чем в другом.