Платежеспособность заемщика

Что это значит для вас

От оценки платежеспособности зависит, одобрят ли кредит, какую сумму предложат и на какой срок. Если дохода на желаемый платеж не хватает, банк уменьшает сумму, растягивает срок или отказывает. Высокая оценка одобрение не гарантирует: кредитор вправе отказать в кредите без объяснения причин.

Как это работает

Доход. Кредитор учитывает регулярный и подтвержденный доход: зарплату, пенсию, доход самозанятого или предпринимателя, арендную плату. Разовые поступления и переводы от родственников обычно не считают доходом.

Подтверждение. Доход подтверждают справкой о доходах и суммах налога физического лица, справкой по форме банка или выпиской по счету, на который приходит зарплата. Какие еще документы могут запросить – в материале как подтвердить источники дохода для банка.

Обязательные платежи. К ним относят платежи по действующим кредитам и займам, в том числе по кредитным картам, алименты и другие удержания по исполнительным документам. Сведения о кредитах и займах кредитор получает из бюро кредитных историй с вашего согласия.

Долговая нагрузка. Кредитор считает показатель долговой нагрузки (ПДН) – отношение ежемесячных платежей по всем кредитам и займам к среднемесячному доходу.

Решение. Небольшие суммы оценивает автоматический скоринг – программа, которая присваивает заявке баллы по доходу, нагрузке и кредитной истории. По ипотеке и крупным кредитам заявку дополнительно разбирает андеррайтер – сотрудник, который проверяет документы вручную.

Практический совет

Сложите платежи по всем своим кредитам, займам и алиментам и разделите на свой месячный доход – так вы увидите нагрузку примерно теми же глазами, что и банк. Спросите у кредитора, как он учитывает при расчете нагрузки ваши кредитные карты, и закройте те, которыми не пользуетесь. Если зарплата приходит не на карту того банка, куда вы подаете заявку, заранее закажите справку о доходах у работодателя.

Риски и ограничения

Высокая долговая нагрузка. Если ПДН превышает 50%, кредитор обязан письменно уведомить вас о риске неисполнения обязательств по кредиту. На практике при такой нагрузке чаще снижают сумму или отказывают. Снизить нагрузку можно досрочным погашением мелких долгов или привлечением созаемщика.

Неподтвержденный доход. Когда документов о доходе нет, кредитор оценивает доход расчетным способом, и оценка обычно выходит ниже реального заработка. Если ваш реальный доход выше, выгоднее собрать документы, а не полагаться на анкету.

Отказ без объяснения причин. Причину отказа вам называть не обязаны, при этом сведения о заявке и об отказе попадают в кредитную историю. Поэтому заявки лучше подавать по одной, а не во все банки сразу.

Если доход упал после выдачи кредита. Обязанность платить сохраняется в полном объеме. Заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием о льготном периоде – кредитных каникулах, если одновременно выполняются условия закона. Реструктуризацию закон не регулирует: банк рассматривает ее по своим правилам, поэтому о ней можно только просить.

Вопрос – ответ

Учитывается ли доход созаемщика?

Да, при совместной заявке доходы созаемщиков складывают, поэтому нужная сумма становится доступнее. Но вместе с доходами учитывают и платежи созаемщика по его собственным кредитам. Подробнее о правах и обязанностях такого участника сделки – в материале отличия созаемщика от поручителя.

Что будет, если не указать в анкете другие кредиты?

Кредитор увидит их в кредитной истории, поэтому расчет нагрузки не изменится. А расхождение между анкетой и данными бюро кредитных историй может само по себе стать поводом для отказа.

Как подтвердить доход самозанятому?

Справкой о доходах, которая формируется в приложении «Мой налог» за выбранный период. Кредиторы обычно просят ее за несколько месяцев, чтобы увидеть, насколько доход регулярный.