Плавающая процентная ставка

Что это значит для вас

На дату выдачи плавающая ставка обычно ниже фиксированной, поэтому кредит выглядит дешевле. Но риск изменения ставок банк перекладывает на вас: если индикатор вырастет, вырастет и ваш платеж, а если упадет – платеж уменьшится. Поэтому решение о таком кредите зависит не от стартовой ставки, а от того, выдержит ли ваш бюджет платеж, который может стать заметно выше. Разобраться в нюансах разных видов процентов поможет материал какой тип ставки по кредиту выбрать.

Как это работает

Формула ставки. В договоре ставка записана двумя частями: значение индикатора на определенную дату плюс надбавка банка в процентных пунктах. Надбавка не меняется весь срок, меняется только индикатор.

Индикатор. Индикатором служит показатель, на который банк не влияет, – например ставка, которую публикует Банк России. Название индикатора и источник, где смотрят его значение, прописаны в договоре.

Пересмотр. Ставка пересчитывается в даты, указанные в договоре, – например раз в месяц или раз в квартал, по значению индикатора на расчетную дату. Между этими датами ставка не меняется, даже если индикатор уже стал другим.

Изменение платежа. После пересмотра банк пересчитывает ежемесячный платеж или срок кредита, уведомляет заемщика и направляет обновленный график платежей в порядке, который установлен законом и договором.

Ограничения. По кредитам и займам гражданам закон ограничивает применение переменной ставки: есть предел, выше которого ставка не вырастет, и случаи, когда такую ставку применять нельзя. Конкретные значения установлены законом, а условия вашего кредита указаны в договоре.

Практический совет

Найдите в договоре четыре параметра, от которых зависит ваш платеж: название индикатора, дату, на которую берется его значение, размер надбавки и периодичность пересмотра. Спросите в банке, каким станет платеж, если индикатор вырастет на несколько процентных пунктов, и сравните эту сумму со своим доходом. Уточните, есть ли в договоре верхняя граница ставки и можно ли вместо роста платежа увеличить срок кредита.

Риски и ограничения

Рост платежа. Весь процентный риск по такому кредиту несет заемщик: при росте индикатора платеж увеличивается, а доход – нет. Если кредит обеспечен ипотекой, у вас есть защита: в течение трех месяцев с момента, когда значение индикатора выросло, вы вправе обратиться к банку с требованием увеличить срок возврата кредита вместо роста платежа. По кредитам без ипотеки такое требование законом не предусмотрено – срок увеличат, только если это предусмотрено договором или банк согласится.

Оценка на старте. Полная стоимость кредита, которую вы видите при подписании договора, посчитана по ставке на тот момент, поэтому она показывает переплату только при неизменном индикаторе. Сравнивать плавающую и фиксированную ставку по одной этой цифре нельзя. При каждом изменении переменной ставки банк пересчитывает полную стоимость кредита и сообщает ее вместе с обновленным графиком платежей.

Переход на фиксированную ставку. Сменить условие в середине срока можно, только если это предусмотрено договором или банк согласится его изменить – он не обязан. Запасной вариант – рефинансирование, то есть новый кредит с фиксированной ставкой, но его одобряют не каждому заемщику. Что делать, если вам не согласовали переоформление долга, подробно описано в материале как действовать при отказе в рефинансировании.

Досрочное погашение. Досрочно погасить кредит можно, уведомив банк в срок, который указан в договоре. Это единственный способ прекратить зависимость платежа от индикатора, не договариваясь с банком об изменении условий.

Вопрос – ответ

Может ли банк изменить саму надбавку к индикатору?

Надбавка и порядок расчета ставки – условия договора, и банк не вправе увеличивать их в одностороннем порядке. Меняется только значение индикатора, поэтому резкий рост платежа возможен лишь из-за него.

Что произойдет с платежом, если индикатор снизится?

В ближайшую дату пересмотра ставка снизится автоматически, заявление для этого не нужно. Банк пересчитает платеж или срок – что именно уменьшится, зависит от условий вашего договора.