Период охлаждения

Что это значит для вас

Если вы передумали в первые дни после подписания договора страхования, премию вернут полностью – но только пока идет срок. Пауза перед выдачей крупного кредита дает время понять, что заявку вы подали под давлением мошенников или сгоряча, и отменить договор, пока деньги не ушли со счета.

Как это работает

Отказ от страховки. Срок считается со дня заключения договора страхования, а не со дня, когда вам передали полис. Вы подаете в страховую компанию письменное заявление об отказе, и она возвращает премию в установленный законом срок. По добровольному страхованию минимальный срок – 14 календарных дней; если страховка оформлена при получении потребительского кредита, срок больше – 30 календарных дней.

Отсрочка выдачи кредита. С 1 сентября 2025 года между подписанием договора потребительского кредита или займа и переводом денег есть обязательная пауза: 4 часа при сумме от 50 000 до 200 000 рублей и 48 часов при сумме свыше 200 000 рублей. Суммы до 50 000 рублей выдают без отсрочки.

Отказ в этот срок. Пока деньги не переведены, вы вправе сообщить банку или МФО, что кредит вам не нужен. Тогда сумму не выдадут, а платить по договору будет не за что.

Когда отсрочки нет. Пауза не применяется к ипотеке, автокредиту, деньги по которому банк перечисляет продавцу, и образовательному кредиту с государственной поддержкой.

Практический совет

Посмотрите в договоре страхования дату заключения и пункт об отказе: именно от этой даты отсчитывается срок. Заявление подавайте письменно и сохраняйте подтверждение приема – отметку на копии, опись вложения или номер обращения. Если во время паузы по кредиту появились сомнения, позвоните в банк по номеру из кредитного договора и откажитесь от договора.

Риски и ограничения

Пропущенный срок. После окончания периода охлаждения премию возвращают, только если это прописано в договоре или если вы полностью погасили кредит досрочно и подали заявление. Поэтому решение об отказе принимайте в первые дни, а не когда дойдут руки.

Ставка по кредиту. Если банк снизил ставку за то, что вы застраховались, после отказа он вправе вернуть ставку к базовой, когда такое условие есть в договоре. До отказа посчитайте, что дороже: страховка или проценты по повышенной ставке за весь срок.

Не все страховки. Правило касается добровольного страхования, и по отдельным его видам действуют исключения, установленные актом Банка России. От обязательного страхования – например, ОСАГО – отказаться в период охлаждения нельзя.

Пауза по кредиту защищает не от всего. Она работает, только пока деньги не выданы. Если сумма уже переведена и ушла мошенникам, возвращать ее придется через заявление в банк и в полицию. Как действовать в такой ситуации – в материале как аннулировать переведенный мошенникам кредит.

Вопрос – ответ

Можно ли вернуть кредит, если деньги уже пришли, а пауза закончилась?

Да. По закону о потребительском кредите заемщик вправе вернуть всю сумму в течение 14 календарных дней со дня получения денег без объяснения причин, заплатив проценты за дни пользования. По целевому кредиту срок больше – 30 календарных дней, вернуть нужно использованную часть с процентами.

Можно ли отказаться от паузы и получить деньги сразу?

Нет. Отсрочка установлена законом, и ни банк, ни заемщик не могут ее отменить по своему желанию. Без паузы выдают только суммы до 50 000 рублей.

Что делать, если страховая не вернула премию?

Сначала подайте в компанию письменную претензию с копией заявления об отказе. Если ответа нет или он вас не устроил, обратитесь к финансовому уполномоченному – он рассматривает такие споры бесплатно.