Переменная ставка

Что это значит для вас

На старте такой кредит обычно дешевле: первая ставка ниже, чем по похожему кредиту с фиксированным процентом. Но переплату нельзя посчитать заранее – вы берете на себя риск, что через год или три платить придется заметно больше. Решение о таком кредите зависит не от того, какая ставка сегодня, а от того, выдержит ли ваш бюджет ее рост.

Как это работает

Формула. В договоре ставка записана не одним числом, а как сумма двух частей: индикатор плюс надбавка. Индикатором обычно служит ключевая ставка Банка России или RUONIA – средняя ставка, по которой банки занимают друг у друга рубли на один день. Надбавка кредитора фиксирована на весь срок.

Пересмотр. Договор задает, как часто ставку пересчитывают – например, раз в месяц, квартал или полгода – и на какую дату берут значение индикатора. Между датами пересмотра ставка не меняется, даже если индикатор уже другой.

Новый график. После пересчета кредитор формирует новый график платежей: меняется либо размер платежа, либо срок кредита. Что именно изменится, указано в условиях договора.

Уведомление. Об изменении ставки кредитор обязан уведомить заемщика не позднее чем за 15 дней до начала применения новой ставки – способом, который предусмотрен договором, – и направить обновленный график платежей и новое значение полной стоимости кредита.

Практический совет

Найдите в индивидуальных условиях договора пункт о порядке определения ставки: в нем указаны индикатор, надбавка и периодичность пересчета. Посчитайте платеж на случай заметного роста индикатора и сравните его со своим доходом. Спросите у кредитора до подписания, есть ли в договоре условие о переходе на фиксированную ставку и на каких условиях оно работает.

Риски и ограничения

Рост платежа. Платеж может вырасти в любой момент пересмотра, и повлиять на это вы не можете. Держите запас в бюджете на случай роста платежа.

Непредсказуемая переплата. Полная стоимость кредита (ПСК) в договоре рассчитана исходя из значения индикатора на дату заключения договора. Как только индикатор изменится, эта цифра перестанет отражать реальную переплату, поэтому сравнивать два кредита по ПСК можно только на момент подписания.

Пределы роста. По кредитам и займам граждан, которые обеспечены ипотекой и взяты не для бизнеса, закон ограничивает рост переменной ставки: она не может превысить ставку, установленную договором на дату его заключения, больше чем на треть и в любом случае больше чем на 4 п. п. На другие потребительские кредиты это ограничение не распространяется, поэтому уточните у кредитора до подписания, попадает ли ваш договор под него.

Выход из договора. Кредитор не обязан по просьбе заемщика заменить переменную ставку на фиксированную. Обычно уйти от нее можно только рефинансированием в другом банке, а одобрить такой кредит банк тоже не обязан.

Вопрос – ответ

Может ли кредитор поднять переменную ставку по своему решению?

Нет. Значение определяется формулой из договора: меняется только индикатор, значение которого кредитор не определяет, а надбавка и периодичность пересчета зафиксированы в договоре. Поэтому ставка растет и снижается вслед за рыночным показателем, а не по желанию банка.

Что выгоднее – переменная ставка или фиксированная?

Заранее это неизвестно: переменная стартует ниже и выигрывает, пока индикатор снижается, а при его росте кредит дорожает. Фиксированная дороже на старте, зато платеж известен до последнего месяца. Чем длиннее срок, тем выше неопределенность по переменной ставке.