Перекредитованность заемщика

Что это значит для вас

Пока нагрузка высокая, новый кредит вам либо не одобрят, либо одобрят меньшую сумму и под более высокую ставку. Любое снижение дохода – болезнь, задержка зарплаты, потеря работы – превращается в просрочку, потому что платить очередные взносы не из чего. Чем раньше вы посчитаете свою нагрузку, тем больше остается способов ее снизить: рефинансирование, изменение графика и досрочное закрытие самого дорогого долга работают до просрочки, а не после.

Как это работает

Расчет нагрузки. Когда вы подаете заявку на кредит или заем, кредитор запрашивает кредитную историю и считает показатель долговой нагрузки – отношение ежемесячных платежей по всем непогашенным кредитам и займам и по новому кредиту к среднемесячному доходу за 6 месяцев.

Оценка дохода. Доход кредитор берет из справок и выписок, которые вы принесли. Если документов нет, он оценивает доход расчетным способом, и такая оценка обычно ниже фактического заработка.

Предупреждение о риске. Если расчетная нагрузка высокая, кредитор предупреждает вас о риске того, что вы не справитесь с платежами по договору.

Решение кредитора. Банк России ограничивает долю кредитов и займов, которые банки и МФО выдают заемщикам с высокой долговой нагрузкой. Поэтому при высоком показателе заявку чаще отклоняют или одобряют сумму меньше запрошенной.

Рост нагрузки. После отказов в банках заемщик обращается в МФО, где ставки выше. Платежи растут быстрее дохода, и каждый следующий долг берется уже для того, чтобы закрыть предыдущий.

Практический совет

Запросите кредитную историю в бюро кредитных историй (БКИ) и выпишите из нее все действующие договоры и ежемесячные платежи по ним.

.

Если платеж стал тяжелым, обратитесь к кредитору до того, как пропустите срок, и спросите про рефинансирование, кредитные каникулы или изменение графика. Пошаговый план действий при финансовых трудностях – в материале что делать если нечем платить кредит.

Риски и ограничения

Серия заявок. Каждая заявка на кредит попадает в вашу кредитную историю. Подавайте новую заявку после того, как снизили нагрузку, а не вместо этого.

.

Просрочка. Пропуск платежа означает неустойку, предельный размер которой ограничен законом о потребительском кредите, и запись в кредитной истории. Поэтому о трудностях с платежами стоит говорить с кредитором до просрочки, а не после.

Вопрос – ответ

Что важнее для кредитора – количество кредитов или сумма платежей?

Нагрузка считается по сумме ежемесячных платежей относительно дохода, само число договоров в расчет не входит. Но все договоры видны в кредитной истории, и много мелких займов, оформленных подряд, кредитор рассматривает как признак нехватки денег.

Снизится ли нагрузка, если увеличить срок кредита?

Да, при более длинном сроке ежемесячный платеж меньше, значит, и расчетная нагрузка ниже. Но проценты начисляются дольше, поэтому общая переплата по кредиту вырастет.