Страхование вкладов

Что это значит для вас

Если у банка отзовут лицензию, вы получите свои деньги не из имущества банка, а от государственной корпорации, и ждать окончания долгой ликвидации не придется. Но защита ограничена: есть предельная сумма на один банк и есть деньги, которые в систему не входят. Все, что выше лимита, возвращается в общем порядке – вместе с другими кредиторами банка и без гарантии полного возврата.

Как это работает

Участие банка. Банк, который вправе привлекать вклады граждан, обязан состоять в системе страхования вкладов и платить взносы в фонд. Из этого фонда АСВ потом выплачивает возмещение, с вкладчика ничего не удерживается.

Что застраховано. Деньги на вкладах, текущих и накопительных счетах, на дебетовых картах, именные сберегательные сертификаты, а также проценты, начисленные к моменту страхового случая. Валютные вклады пересчитываются в рубли по курсу Банка России на день страхового случая, возмещение приходит в рублях.

Страховой случай. Защита срабатывает в двух ситуациях: Банк России отозвал у банка лицензию или ввел мораторий на удовлетворение требований кредиторов.

Расчет возмещения. АСВ складывает все ваши вклады и счета в этом банке и выплачивает полученную сумму, но не больше 1,4 млн рублей.

Выплата. Агентство объявляет, с какой даты и через какие банки-агенты идут выплаты; срок их начала установлен законом. Нужны заявление и паспорт, деньги выдают наличными или переводят на счет в другом банке.

Сумма сверх лимита. То, что не покрыло возмещение, включается в реестр требований кредиторов банка и выплачивается из средств от продажи его имущества.

Практический совет

Перед открытием вклада проверьте банк в реестре участников системы страхования вкладов на сайте АСВ. Держите в одном банке сумму с запасом до лимита, чтобы в возмещение уместились и начисленные проценты.

Риски и ограничения

Лимит считается на банк. Несколько вкладов в одном банке защиту не увеличивают, а деньги в разных банках страхуются по каждому банку отдельно.

Кредит в том же банке. Возмещение считают как разницу между вашими деньгами в банке и вашим долгом перед ним. Поэтому заемщик с кредитом в том же банке получит на руки меньше, чем лежит у него на счетах.

Застраховано не все. В систему не входят обезличенные металлические счета, электронные деньги, средства, переданные в доверительное управление, вклады на предъявителя и вклады в зарубежных филиалах российских банков. До подписания договора уточните, вклад это или другой продукт.

Деньги недоступны не сразу. Между отзывом лицензии и началом выплат проходит время, и распоряжаться средствами в эти дни нельзя. Если на этот период приходятся платежи по кредиту или аренде, держите небольшой резерв в другом банке. Как в это время гасить займы – в материале как платить кредит при закрытии банка.

Вопрос – ответ

На счет пришли деньги от продажи квартиры, а они больше лимита. Их потеряют?

В особых обстоятельствах – например, при продаже жилья, получении наследства или социальных выплат – действует повышенное возмещение – его предельный размер установлен законом. Оно применяется, если деньги поступили на счет незадолго до страхового случая, и подтверждается документами о происхождении средств.

Я не подал заявление в первые недели выплат – возмещение сгорит?

Нет. Обратиться за возмещением можно в течение всего срока ликвидации или банкротства банка, а не только в первые дни. Если срок пропущен по уважительной причине, его восстанавливают.