Ставка до востребования

Что это значит для вас

Пока деньги лежат под ставку до востребования, они почти не приносят дохода – это плата за возможность снять их в любой момент. Если вы расторгаете срочный вклад досрочно, банк пересчитает весь накопленный доход по этой ставке, и вместо процентов вы получите символическую сумму.

Как это работает

Где прописана. Размер ставки до востребования банк устанавливает сам и указывает в тарифах и в договоре. Значение может быть разным у разных банков и меняться со временем.

Вклад до востребования. Деньги размещаются без срока, проценты начисляются на фактический остаток, а вернуть вклад банк обязан по первому требованию вкладчика.

Досрочное закрытие срочного вклада. Если вы требуете вернуть срочный вклад до окончания срока, проценты выплачиваются в размере ставки по вкладам до востребования – если договор не предусматривает иной размер. Некоторые банки прописывают в договоре более выгодный порядок, например сохранение части процентов после определенного срока хранения.

Окончание срока. Если по окончании срока вы не забрали деньги, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если договором не предусмотрено иное. С этого момента доход считается уже по минимальной ставке.

Практический совет

Прочитайте в договоре срочного вклада пункт о досрочном расторжении: там указано, по какой ставке пересчитают проценты. Найдите в тарифах банка конкретный размер ставки до востребования и спросите, есть ли условия, при которых часть дохода сохраняется.

Риски и ограничения

Изменение ставки. Размер процентов по вкладу до востребования банк вправе уменьшить, если договором не предусмотрено иное; для вклада гражданина уменьшенная ставка начинает применяться не сразу – закон дает срок после сообщения вкладчику, в течение которого действует прежняя ставка. По срочному вкладу гражданина снизить ставку в одностороннем порядке банк не вправе, поэтому для денег, которые точно не понадобятся раньше срока, срочный вклад предсказуемее.

Удержание выплаченных процентов. Если проценты платили ежемесячно, при досрочном закрытии банк пересчитает весь доход по ставке до востребования, а излишне выплаченное удержит из суммы вклада. Порядок такого удержания прописан в договоре.

Обесценивание. Доход по ставке до востребования обычно ниже инфляции, то есть покупательная способность денег снижается. Держите на таких условиях только сумму, которая может понадобиться в любой день, а остальное размещайте на срок.

Вопрос – ответ

Застрахованы ли деньги, которые лежат под ставку до востребования?

Да, вклады и счета до востребования входят в систему страхования вкладов наравне со срочными. Если у банка отзовут лицензию, возмещение выплатят в пределах лимита, который считается по всем вашим вкладам и счетам в одном банке.

Нужно ли платить налог с процентов по ставке до востребования?

Проценты по рублевым вкладам, ставка по которым в течение всего года не превышала 1% годовых, при расчете налога не учитываются. Остальные проценты налоговая служба складывает с доходом по другим вашим вкладам и сравнивает с необлагаемым лимитом; декларацию подавать не нужно – данные банки передают сами.

Можно ли снять часть денег со срочного вклада и не потерять проценты?

Это зависит от договора. Если в нем предусмотрено частичное снятие до неснижаемого остатка, ставка сохраняется на оставшейся сумме; если такого условия нет, снятие части денег считается досрочным расторжением и весь доход пересчитают по ставке до востребования.