Стабилизационный заем

Что это значит для вас

Если вы когда-то оформили стабилизационный заем, у вас два самостоятельных обязательства: основной ипотечный кредит и сам заем с собственным графиком, ставкой и остатком долга. Он не прощается вместе с окончанием льготного периода и не исчезает, если вы закрыли ипотеку. Если доход упал сейчас, помощь ищут в других механизмах – ипотечных каникулах и реструктуризации. Как правильно подать заявление в банк – в материале как оформить ипотечные каникулы.

Как это работает

Трудная ситуация. Заемщик терял работу или его доход падал настолько, что платеж по ипотеке становился неподъемным, и он обращался к кредитору за поддержкой. Решение принималось по документам о доходах и состоянии долга.

Льготный период. Платеж по ипотеке снижали на срок до 12 месяцев. Недостающую часть вносили за заемщика из средств стабилизационного займа.

Целевое назначение. Средства шли на исполнение обязательств по ипотечному кредиту: просроченный основной долг и проценты, штрафы и пени, ежемесячные платежи. Обеспечением обычно оставалась та же квартира, иногда добавляли поручительство.

Возврат. После льготного периода заемщик платил по двум договорам сразу: по ипотеке в прежнем размере и по стабилизационному займу по отдельному графику с процентами.

Практический совет

Найдите в договоре стабилизационного займа срок возврата, ставку, график платежей и условие об обеспечении: эти пункты определяют, сколько и до какого года вы платите. Запросите у кредитора справки об остатке долга отдельно по ипотеке и отдельно по стабилизационному займу – в одной выписке по ипотечному счету этот долг может не отражаться.

Риски и ограничения

Залог жилья. Пока не погашены оба договора, квартира остается в залоге. При просрочке кредитор вправе обратиться в суд и обратить взыскание на заложенную квартиру; то, что это единственное жилье заемщика, само по себе от взыскания не защищает – решение принимает суд при рассмотрении дела. Поэтому о трудностях с платежом стоит говорить с кредитором до того, как платеж пропущен.

Смена кредитора. Организация, выдавшая заем, могла передать права требования другому кредитору – обязательство при этом сохраняется в прежнем объеме. Платить нужно новому кредитору; пока он не представил доказательств перехода права и уведомление от прежнего кредитора не получено, вы вправе не исполнять обязательство новому кредитору.

Название без программы. Если заем с таким названием предлагают сейчас, за ним нет государственной программы – это обычный заем на коммерческих условиях. Проверьте кредитора в справочнике участников финансового рынка на сайте Банка России и сравните в договоре ставку и полную стоимость займа.

Вопрос – ответ

Отражается ли стабилизационный заем в кредитной истории?

Как правило, да. Это отдельный договор, и кредитор вправе передавать сведения о нем в бюро кредитных историй (БКИ), а данные о погашении займа обязан передать. Просрочка по такому займу портит кредитную историю так же, как просрочка по ипотеке, даже если по самой ипотеке платежи вносятся вовремя.

Можно ли погасить стабилизационный заем досрочно?

Да. Заем, который гражданин взял на личные нужды, разрешено вернуть досрочно, уведомив кредитора не менее чем за 30 дней, если в договоре не указан более короткий срок. Проценты при этом платятся только за время фактического пользования деньгами.