Срочный вклад

Что это значит для вас

Срочный вклад подходит, когда вы копите на крупную покупку или держите резерв и знаете, что деньги не понадобятся раньше определенной даты. Доход понятен с первого дня: его можно посчитать еще до подписания договора. Плата за повышенную ставку – ограниченный доступ: забрать деньги раньше срока вы вправе, но доход при этом обычно почти весь теряется.

Как это работает

Выбор условий. Вы выбираете сумму, срок – от одного месяца до нескольких лет – и порядок выплаты процентов: ежемесячно на отдельный счет или одной суммой в конце срока. Ставка фиксируется в договоре на весь срок.

Вид вклада. По сберегательному вкладу деньги нельзя ни довносить, ни снимать, и ставка по нему обычно самая высокая. Пополняемый вклад позволяет довносить деньги в течение срока. Вклад с частичным снятием разрешает забирать часть суммы до неснижаемого остатка – суммы, которая должна оставаться на вкладе.

Начисление процентов. Банк считает проценты за каждый день, пока деньги лежат на вкладе. Если в договоре есть капитализация, начисленные проценты прибавляются к сумме вклада и дальше доход считается уже на увеличенную сумму. Если проценты выплачиваются на карту, сумма вклада не растет.

Окончание срока. Банк возвращает сумму вклада с процентами. Если вы не потребовали деньги, договор продлевается на условиях вклада до востребования, когда договором не предусмотрено иное, – ставка при этом падает до минимальной. Многие договоры предусматривают автоматическое продление на новый срок по ставке, которая действует в банке на дату продления.

Практический совет

Сверьте дату окончания вклада с датой, когда деньги реально понадобятся: вклад короче нужного срока придется продлевать на новых условиях, длиннее – закрывать досрочно. Прочитайте в договоре пункты о досрочном расторжении, пополнении и частичном снятии. Уточните, что произойдет в последний день срока: деньги зачислят на текущий счет или договор продлится сам.

Риски и ограничения

Досрочное закрытие. Вы вправе потребовать всю сумму срочного вклада в любой момент, и условие договора, которое это запрещает, не действует. Но проценты банк пересчитает по ставке вклада до востребования, если в договоре не указан другой размер. Исключение – вклад, удостоверенный сберегательным сертификатом без права досрочного получения. Чтобы не терять доход целиком, крупную сумму делят на несколько вкладов с разными сроками: тогда досрочно придется закрыть только один из них.

Ставка зафиксирована. По срочному вкладу гражданина банк не вправе в одностороннем порядке снизить ставку. Но и повышать ее он не обязан: если ставки на рынке вырастут, ваш вклад останется на прежних условиях до конца срока. Если вы допускаете рост ставок, не размещайте всю сумму на длинный срок.

Страхование. Если у банка отзовут лицензию, Агентство по страхованию вкладов (АСВ) выплатит 100% суммы вкладов, но не более 1,4 млн рублей на одного вкладчика в одном банке. Этот лимит действует в совокупности по всем вашим вкладам в одном банке, а начисленные проценты входят в сумму вклада. Если сбережений больше, распределите их между банками.

Налог. С процентов по вкладам платится налог на доходы физических лиц (НДФЛ), но только с той части, которая за год превысила необлагаемый лимит. Лимит считается как 1 млн рублей, умноженный на максимальную ключевую ставку Банка России из тех, что действовали на 1-е число месяцев этого года. Декларацию подавать не нужно: банки сами передают данные в Федеральную налоговую службу, она рассчитывает налог и включает его в налоговое уведомление.

Вопрос – ответ

Пропадут ли проценты, которые банк уже выплатил на карту, если закрыть вклад досрочно?

Банк пересчитает весь доход с первого дня по пониженной ставке, и ранее начисленные проценты уменьшатся. Как банк поступит с уже выплаченными деньгами, прописано в договоре – найдите этот пункт до подписания, если выбираете вклад с ежемесячной выплатой процентов.

Может ли банк отказаться выдать всю сумму сразу?

Отменить ваше право забрать вклад досрочно банк не может. Но выдачу крупной суммы наличными обычно нужно заказать заранее; срок заказа указан в договоре или правилах обслуживания. Деньги можно получить и переводом на свой счет. Что делать, если финансовая организация отказывается возвращать деньги – в материале почему банк не выдает вклад.