Плавающая ставка

Что это значит для вас

Если ориентир растет, обслуживание долга может подорожать; если снижается – стать дешевле. Низкая ставка при оформлении не гарантирует небольшую переплату за весь срок. До подписания договора важно оценить, хватит ли дохода на платежи при повышении процентов.

Как это работает

Формула. Договор определяет внешний показатель и надбавку к нему. Например, к ключевой ставке прибавляют 3 процентных пункта. Процентный пункт – это единица разницы между двумя ставками: рост с 15% до 17% составляет 2 п. п.

Пересмотр. Банк берет значение показателя на указанную в договоре дату и пересчитывает проценты. Периодичность, например раз в месяц или квартал, тоже закрепляют в условиях. Поэтому решение Банка России не обязательно меняет ваш платеж в тот же день.

Уведомление. По потребительскому кредиту банк должен сообщить об изменении ставки, направить обновленный график платежей и информацию о полной стоимости кредита не позднее чем за 15 дней до применения нового значения. Способ уведомления определяет договор.

Доступность. Для новых кредитов гражданам на личные цели плавающая ставка разрешена в отдельных случаях. По ипотеке на срок до 20 лет включительно сумма должна превышать 200, но не превышать 1000 средних месячных зарплат по стране. Для кредита свыше 1 тыс. таких зарплат отдельного ограничения срока для применения переменной ставки нет. Базу берут из данных Росстата за предыдущий календарный год, а при их отсутствии – за последние 12 месяцев по опубликованным данным.

Практический совет

Найдите в договоре формулу, даты пересмотра и пределы изменения ставки. Попросите банк рассчитать платеж при ее максимально допустимом значении; если верхней границы нет, сравните несколько сценариев роста. Проверьте, где будут появляться уведомления и новый график.

Пример

Допустим, ставка по ипотеке равна ключевой плюс 3 п.п. При условном ориентире 12% она составит 15%, а при 15% – 18%. Сравним только проценты за 30 дней на неизменный остаток долга 24 млн рублей, считая в году 365 дней:

• при 15%: 24 млн рублей × 15% × 30 / 365 = 295 890,41 рублей в виде процентов;
• при 18%: 24 млн рублей × 18% × 30 / 365 = 355 068,49 рублей в виде процентов.

Разница – 59 178,08 рублей за такой период. Это увеличение процентов, а не расчет полного ежемесячного платежа с погашением основного долга.

Риски и ограничения

Рост расходов

Процентный риск для заемщика – возможность увеличения затрат из-за повышения ставки. Если бюджет рассчитан только на первоначальный платеж, заранее определите посильную сумму при ухудшении условий.

Предел повышения

Для описанной выше ипотеки в диапазоне свыше 200 и до 1 тыс. средних зарплат предельная прибавка – меньшая из двух величин: треть первоначальной ставки или 4 п. п. Например, при начальных 9% предел – 12%. Эта защита не распространяется автоматически на кредиты свыше 1 тыс. средних зарплат: проверьте ограничения именно своего договора.

Удлинение срока

В защищенной категории ипотеки при росте расчетного показателя вы вправе в течение 3 месяцев потребовать продления срока. Дополнительный период ограничен четвертью первоначального срока и 4 годами. Во время установленного законом льготного периода такое требование подать нельзя. Продление дает больше времени на возврат долга, но может увеличить общие расходы: запросите расчет перед обращением.

Не путать с

Фиксированная процентная ставка: ее величину или заранее определенные величины для разных периодов согласуют при заключении договора. В отличие от нее, плавающая ставка зависит от будущего значения внешнего показателя. Заранее заданное повышение после льготного периода само по себе не делает ставку плавающей.

Связанные термины

Ключевая ставка – возможный ориентир для пересчета процентов по договору.

Процентный пункт – единица, в которой выражают надбавку к ориентиру и изменение ставки.

Процентный риск – риск изменения расходов заемщика из-за движения процентных ставок.

Вопрос – ответ

Может ли банк сам выбрать любое значение ставки?

При плавающей ставке расчетный показатель должен быть независимым от кредитора и заемщика и регулярно публиковаться в общедоступных источниках. Формулировка о пересмотре «по решению банка» сама по себе не заменяет такой механизм.

Распространяются ли новые ограничения на старые кредиты?

Закон, вступивший в силу 01.09.2024, относит новые правила к договорам, заключенным после этой даты. По более раннему кредиту нужно отдельно проверить договор и применимые к нему нормы: автоматически переносить новые гарантии нельзя.

Почему полная стоимость кредита не предсказывает всю будущую переплату?

Полная стоимость кредита – показатель расходов заемщика, который рассчитывают по установленным законом правилам. При переменной ставке будущие значения внешнего ориентира заранее неизвестны, поэтому этот показатель не заменяет проверку сценариев роста.