Партнерское финансирование

Что это значит для вас

Вы с первого дня знаете итоговую сумму: она прописана в договоре и не зависит от того, что происходит со ставками на рынке. Но это не полная замена кредиту: оформить такую сделку можно пока не в каждом регионе и не у любой компании, а правила расчетов отличаются от привычных.

Как это работает

Кто оказывает услугу. Такие сделки проводят только организации, включенные в реестр участников эксперимента, который ведет Банк России. Эксперимент идет с 1 сентября 2023 года в Республике Дагестан, Республике Башкортостан, Республике Татарстан и Чеченской Республике, его срок продлен до 1 сентября 2028 года.

Правила сделки. Вознаграждение в виде процентной ставки участники устанавливать и получать не вправе. Финансировать производство и торговлю табаком, алкоголем, оружием, а также игорный бизнес участникам запрещено.

Покупка в рассрочку (мурабаха). Вы выбираете товар, компания покупает его на себя и продает вам дороже – с наценкой, которую вы гасите частями по графику. Итоговая цена фиксируется в договоре и дальше не пересматривается.

Аренда с выкупом (иджара). Компания покупает имущество и передает его вам в аренду за регулярные платежи. Условия и срок перехода имущества в вашу собственность прописаны в договоре.

Общее дело (мушарака и мудараба). Вы и компания вкладываете в проект деньги или имущество и делите прибыль в заранее оговоренных долях. Убыток здесь тоже делится, гарантированного дохода нет.

Практический совет

Найдите компанию в реестре участников эксперимента на сайте Банка России до того, как что-то подпишете. Попросите проект договора заранее и отыщите в нем итоговую цену с наценкой, график платежей и пункты о просрочке и досрочной оплате. Сравните итоговую сумму по договору с переплатой по обычному кредиту на тот же срок.

Риски и ограничения

Возврат вложенного. Гарантии возврата денег, которые вы размещаете у участника эксперимента, зависят от его статуса и от условий договора – проверьте их до подписания. По договорам мударабы и мушараки доход не гарантирован: если проект принес убыток, вы можете вернуть меньше вложенного.

Досрочная оплата. Плата за рассрочку входит в цену товара, поэтому при досрочном погашении вы обычно отдаете ту же сумму, что и по графику. Скидка за раннюю оплату возможна, только если она прописана в договоре, – проверьте этот пункт до подписания.

Налоговый вычет. Вычета за проценты по жилищному кредиту здесь не будет: такой вычет дают по расходам на погашение процентов по целевым займам и кредитам на жилье, а наценка под него не подпадает. Можно ли заявить вычет по расходам на саму покупку жилья по такому договору, уточните в налоговой службе до сделки.

Вопрос – ответ

Это дешевле обычного кредита?

Не обязательно. Наценка или арендные платежи могут оказаться выше, чем переплата по кредиту с процентами на тот же срок.

Что будет с моим договором, когда эксперимент закончится?

Срок эксперимента уже продлевали – сейчас он установлен до 1 сентября 2028 года. Как будут исполняться договоры после этой даты и можно ли будет заключать новые, определит закон; срок и график платежей по своей сделке смотрите в договоре.