Реструктуризация кредита

Что это значит для вас

Если доход упал и прежний платеж вам не по силам, реструктуризация – законный способ не уйти в просрочку: без нее банк начислит неустойку по условиям договора, передаст сведения о пропущенных платежах в кредитную историю, а затем может взыскать долг через суд. Цена – рост срока выплат и общей переплаты по процентам.

Как это работает

Обращение. Вы подаете в банк заявление и объясняете, почему платить стало тяжело. К заявлению прикладывают документы, которые подтверждают изменение обстоятельств: справку о доходах, приказ об увольнении, справку из центра занятости, больничный лист.

Рассмотрение. Банк оценивает вашу ситуацию, остаток долга и платежную дисциплину и решает сам: предложить свой вариант, согласиться с вашим или отказать. Срок ответа и порядок уведомления прописаны в договоре и правилах банка.

Варианты изменений. Срок возврата продлевают – ежемесячный платеж уменьшается. Дают отсрочку по основному долгу, когда какое-то время вы платите только проценты. Снижают ставку. Переводят валютный долг в рубли. Объединяют несколько кредитов одного банка в один график. Иногда банк списывает часть начисленной неустойки.

Новый график. Если банк согласен, вы подписываете дополнительное соглашение к договору и получаете новый график платежей. Пока соглашение не подписано, действует прежний график, и пропускать платежи нельзя.

Практический совет

Обратитесь в банк до того, как пропустите первый платеж: с заемщиком без просрочки договариваются охотнее, а заявление без документов о снижении дохода банк считает неподтвержденным. До подписания соглашения запросите новый график, общую сумму выплат по нему и перечень дополнительных расходов: продление страховки, оценка залога, регистрация изменений по ипотеке.

Риски и ограничения

Решение за банком. Банк не обязан объяснять причину отказа: изменить договор можно только по соглашению сторон. Если доход снизился, проверьте, подходите ли вы под условия кредитных каникул: их кредитор обязан предоставить, если вы отвечаете всем условиям закона, включая ограничение по размеру кредита, – в отличие от реструктуризации.

Рост переплаты. Чем длиннее срок, тем больше процентов вы заплатите за все время.

Кредитная история. Сведения об изменении условий договора передаются в бюро кредитных историй, и другие банки видят их при рассмотрении новых заявок. Это не то же самое, что просрочка: пропущенные платежи кредиторы оценивают строже.

Дополнительные расходы. Новый срок может потребовать продления страховки, а по ипотеке – оценки квартиры и оформления изменений в документах о залоге.

Вопрос – ответ

Можно ли договориться, если просрочка уже есть?

Да, банк рассматривает такие заявления, но условия будут жестче: часто требуется сначала внести просроченные платежи или начисленную неустойку. Чем дольше вы молчите, тем выше шанс, что долг передадут коллекторам или в суд, и договариваться придется уже с другим кредитором.

Что делать, если банк отказал?

Уточните причину и подайте заявление повторно, приложив недостающие документы. Параллельно проверьте право на кредитные каникулы, а если долг не потянуть даже с отсрочкой – оцените процедуру банкротства.