Реструктуризация долга

Что это значит для вас

Если доход упал, реструктуризация позволяет снизить нагрузку и не уйти в просрочку: без нее начисляются неустойка и штрафы, долг растет, а дело может дойти до суда и приставов. Плата за облегчение – время: чем дольше вы пользуетесь деньгами банка, тем больше процентов отдадите. Поэтому реструктуризация выгодна тогда, когда трудности реальные, а не когда просто хочется платить поменьше.

Как это работает

Обращение. Заемщик подает кредитору заявление и объясняет, из-за чего снизился доход: потеря работы, болезнь, сокращение зарплаты, рождение ребенка. Сделать это можно до того, как платеж просрочен.

Документы. К заявлению прикладывают подтверждения: справку о доходах, приказ об увольнении или справку из центра занятости, больничный лист, другие документы о ситуации.

Рассмотрение. Кредитор оценивает, сможет ли заемщик платить по новым условиям, и может отказать.

Варианты изменений. Срок договора продлевают, и платеж уменьшается. Дают отсрочку по основному долгу – какое-то время вносятся только проценты. Снижают ставку. Списывают или уменьшают начисленную неустойку. Меняют валюту долга на рубли. Варианты комбинируют.

Новые условия. Стороны подписывают дополнительное соглашение к договору или новый график платежей.

Практический совет

Обращайтесь к кредитору, как только стало понятно, что очередной платеж внести не получится: до просрочки договориться проще. Попросите новый график платежей и сравните общую сумму выплат по нему с прежней – так вы увидите, во сколько обойдется снижение платежа. Проверьте в соглашении, что происходит с уже начисленными штрафами и неустойкой.

Риски и ограничения

Рост переплаты. Долг растягивается на больший срок, и процентов набегает больше.

Кредитная история. Сведения об изменении условий договора кредитор передает в бюро кредитных историй (БКИ), и другие банки увидят, что у вас были трудности с выплатами. На решение по будущим кредитам это влияет, но просрочка и судебное взыскание портят историю сильнее. Само обращение за реструктуризацией, если кредитор отказал и договор не менялся, историю не ухудшает.

Отказ. Кредитор вправе отказать. Тогда у заемщика остаются другие варианты: кредитные или ипотечные каникулы, если ситуация подходит под условия закона, рефинансирование в другом банке, пока история не испорчена, требование снизить неустойку в суде, а при неподъемном долге – банкротство.

Новые требования. В обмен на смягчение условий кредитор иногда просит дополнительное обеспечение – залог, поручителя – или оформление страховки. Это уже новые обязательства, и отказаться от них после подписания соглашения нельзя.

Вопрос – ответ

Почему кредитор отказывает в реструктуризации?

Чаще всего потому, что по расчетам кредитора заемщик не сможет платить и по новым условиям или снижение дохода не подтверждено документами. Отказ вероятнее, если долг давно просрочен или реструктуризация по этому договору уже проводилась.

Что будет с платежами, пока заявление рассматривают?

Договор продолжает действовать в прежнем виде: платить нужно по старому графику, иначе появится просрочка, а на нее начислят неустойку. Новые условия применяются только с даты, указанной в подписанном соглашении.

Можно ли реструктурировать микрозаем?

Да. Заемщик подает заявление о реструктуризации задолженности по договору потребительского займа, а МФО обязана рассмотреть его и проанализировать приведенные в нем факты. Чаще всего предлагают отсрочку платежа или отказ от части начисленных процентов и неустойки.