Кредитные каникулы

Что это значит для вас

Если доход резко упал, вы можете получить передышку на срок до 6 месяцев и не испортить кредитную историю просрочкой. По ипотеке при рождении или усыновлении второго и последующих детей льготный период может длиться до 18 месяцев. Но передышка платная: за время каникул проценты продолжают начисляться, поэтому после возобновления платежей переплата по кредиту окажется больше, чем была по первоначальному графику.

Как это работает

Основание. Право закреплено в Федеральном законе от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» – именно о нем говорят, когда пишут «кредитные каникулы по 353-ФЗ». Одна статья этого закона посвящена каникулам по ипотеке, другая – по потребительским кредитам, автокредитам и кредитным картам.

Условия. Основание – снижение среднемесячного дохода более чем на 30% за два месяца перед обращением по сравнению со средним доходом за предыдущий год либо проживание в зоне чрезвычайной ситуации. Есть и ограничение по размеру кредита: максимальные суммы, при которых действует право на каникулы, установлены Правительством и различаются для потребительских кредитов, автокредитов и кредитных карт, а по ипотеке зависят от региона.

Требование. Заемщик направляет кредитору требование о предоставлении льготного периода, указывает его дату начала и срок и подтверждает трудную ситуацию документами о доходах. Кредитор вправе запросить дополнительные сведения.

Рассмотрение. Кредитор рассматривает требование в течение пяти рабочих дней и направляет уведомление об изменении условий договора. Если условия закона соблюдены, отказать он не может.

Льготный период. Платежи приостанавливаются полностью или уменьшаются. Отложенные платежи переносятся в конец срока, и договор продлевается на срок каникул.

Практический совет

Запросите каникулы до того, как пропустите очередной платеж: льготный период начинает действовать не задним числом, а с даты, указанной в требовании. Заранее соберите документы, которые подтверждают снижение дохода, – без них кредитор откажет. Получив уведомление, проверьте в нем дату начала и срок льготного периода и попросите новый график платежей. Пошаговый разбор процедуры – в материале как получить кредитные каникулы.

Риски и ограничения

Долг не прощают. Если за полгода доход не восстановится, передышка проблему не решит – тогда имеет смысл обсуждать с кредитором реструктуризацию или оценивать процедуру банкротства.

Проценты. За льготный период проценты продолжают начисляться, и выплачивать их придется после окончания каникул. Чтобы понимать итоговую сумму, сравните новый график платежей со старым.

Ограничения по праву. Каникулы доступны не по любому кредиту: есть предельные суммы долга, а повторно воспользоваться правом по одному и тому же договору можно только по истечении установленного законом срока. Узнать, подходит ли ваш кредит, можно у кредитора до подачи требования.

Кредитная история. Сам льготный период просрочкой не считается, но сведения о каникулах попадают в бюро кредитных историй. Другой банк увидит их, когда вы будете брать новый кредит, и может учесть при решении.

Вопрос – ответ

Что делать, если банк отказал в кредитных каникулах?

Чаще всего отказ связан с несоблюдением условий: сумма кредита выше предельной или документы не подтверждают снижение дохода. Уточните у кредитора причину отказа: если дело в документах, требование можно подать заново, приложив подтверждения дохода. Если вы считаете отказ необоснованным, спор решается в суде. Как действовать, если финансовая организация не одобряет заявку – в материале что делать при отказе в кредите.

Можно ли прекратить каникулы раньше срока?

Да, заемщик вправе в любой момент отказаться от льготного периода, уведомив об этом кредитора. После этого платежи возобновляются по графику.