Коллекторское агентство

Что это значит для вас

Если вы перестали платить по кредиту или займу, разговаривать о долге вы будете уже не с банком, а с посторонней организацией. Сумма долга от этого не меняется: агентство получает ровно то требование, которое было у кредитора. Закон ограничивает, как часто и какими способами с вами вправе связываться, и запрещает давление. Зная эти пределы, вы поймете, когда взыскатель их нарушает и на что можно пожаловаться.

Как это работает

Просрочка. Пока платеж просрочен недолго, с должником работает сам кредитор – звонит, пишет, предлагает погасить долг или изменить условия.

Передача долга. Дальше у кредитора два пути. По агентскому договору долг остается у банка, а агентство общается с должником от его имени за вознаграждение. По договору уступки требования (цессии) долг переходит к агентству, и платить нужно уже ему. О привлечении представителя или о переходе права требования к другому лицу кредитор обязан сообщить должнику в течение пяти рабочих дней.

Проверка по реестру. Государственный реестр коллекторских организаций ведет ФССП, и по нему можно проверить ту организацию, которая требует долг. Организации, которой в реестре нет, закон запрещает заниматься возвратом долгов граждан как основной деятельностью.

Взаимодействие. Агентство звонит, пишет сообщения и письма, предлагает личные встречи.

Если долг не погашен. Сам по себе взыскатель не может списать деньги со счета, удержать часть зарплаты или забрать имущество. Для этого нужно решение суда или судебный приказ, а исполняют их судебные приставы.

Практический совет

Найдите организацию, которая вам звонит, в государственном реестре на сайте ФССП – по названию или ИНН. Письменно запросите основание требования: копию договора уступки или доверенность от кредитора, сумму долга с расшифровкой и реквизиты для оплаты. Фиксируйте каждое нарушение – сохраняйте записи звонков, сообщения и даты визитов: без них жалоба в ФССП ничем не подтверждена.

Риски и ограничения

Частота и время общения. Закон ограничивает число звонков, сообщений и личных встреч за сутки, неделю и месяц и запрещает беспокоить должника ночью. Отдельным категориям должников закон дает дополнительную защиту – для них установлены более строгие запреты на взаимодействие. Если пределы нарушены, подайте жалобу в ФССП: за нарушение порядка взыскания предусмотрена административная ответственность.

Запрещенные методы. Угрозы, насилие, порча имущества, унижение, обман о размере долга и последствиях неуплаты запрещены. При угрозах пишите заявление в полицию, при остальных нарушениях – жалобу в ФССП.

Передача долга без вашего согласия. Сможет ли ваш долг перейти к другой организации, зависит от кредитного договора: в нем может быть прописан запрет на уступку. Проверьте этот пункт до подписания договора. Когда для уступки прав требуется согласие заемщика – в материале как перепродать долг коллекторам.

Звонки от посторонних. Под видом взыскателей действуют и мошенники: торопят с переводом и угрожают немедленным арестом имущества. Не платите по реквизитам из телефонного разговора – сверьте организацию с реестром и запросите документы.

Вопрос – ответ

Может ли агентство увеличить сумму долга?

Нет, новый кредитор получает требование в том же объеме, в каком оно было у прежнего. Проценты, неустойка и комиссии начисляются только те, что предусмотрены вашим договором. Если в требовании появились суммы, которых в договоре нет, запросите расшифровку долга и обжалуйте ее.

Могут ли коллекторы звонить родственникам или на работу?

Взаимодействовать с третьими лицами – родственниками, коллегами, работодателем – взыскатель вправе только при согласии самого должника и при отсутствии возражений этих людей. Раскрывать посторонним сведения о долге без такого согласия запрещено. Зачем финансовые организации просят указать близких в анкете и могут ли им звонить – в материале контактное лицо при кредите.

Нужно ли платить агентству, если я не получал уведомления о продаже долга?

Пока вас не уведомили о переходе права требования, вы рискуете заплатить не тому. По Гражданскому кодексу должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору, пока тот не представит доказательства перехода права, – кроме случая, когда уведомление о переходе пришло от прежнего кредитора. Если такого уведомления от банка не было, запросите у нового кредитора документы и платите после того, как получите их.