Кредитная нагрузка

Что это значит для вас

От кредитной нагрузки зависит, одобрят ли вам новый кредит, на какую сумму и под какую ставку. Снизить нагрузку можно только двумя путями – уменьшив платежи или увеличив подтвержденный доход.

Как это работает

Расчет. Кредитор делит сумму среднемесячных платежей по всем вашим кредитам и займам на ваш среднемесячный доход и получает долю в процентах. У этого расчета есть официальное название – показатель долговой нагрузки (ПДН); он считается по правилам Банка России, и банки с микрофинансовыми организациями (МФО) обязаны рассчитывать его при выдаче потребительских кредитов и займов, кроме отдельных случаев, перечисленных в этих правилах.

Долги. Сведения о действующих обязательствах кредитор берет из кредитного отчета бюро кредитных историй (БКИ), а не только с ваших слов. В расчет попадают и микрозаймы, и кредитные карты: по карте учитывается платеж, рассчитанный от суммы лимита, даже если вы ею не пользуетесь.

Доход. Учитывается подтвержденный доход – например, справка о доходах, выписка из Социального фонда России, данные Федеральной налоговой службы. Если подтверждения нет, кредитор оценит доход по правилам расчета, и такая оценка может оказаться ниже вашего реального заработка.

Решение. Банк сопоставляет полученную долю со своими требованиями и вправе отказать в кредите, не объясняя причину. Если ПДН превышает 50%, кредитор обязан письменно уведомить заемщика о риске неисполнения обязательств и применения к нему штрафов.

Практический совет

Перед заявкой на крупный кредит запросите свою кредитную историю: закон дает право получать ее бесплатно дважды в год в каждом бюро, где она хранится. Закройте неиспользуемые кредитные карты или снизьте лимиты по ним и возьмите у банка справку о закрытии – лимит влияет на расчет, даже если вы его не тратите. Если доход есть, но не подтвержден документами, заранее выясните у кредитора, какие документы он примет.

Риски и ограничения

Высокая нагрузка. Высокий показатель не запрещает вам брать кредит, но кредиторы ограничены в выдаче кредитов и займов заемщикам с высокой нагрузкой. Поэтому при высокой нагрузке чаще отказывают, одобряют меньшую сумму и предлагают ставку выше.

Падение дохода. Нагрузка считается от сегодняшнего дохода, а платежи по договору не уменьшатся сами. При потере работы те же суммы съедят большую долю бюджета. Если платить стало тяжело, заемщик может попросить кредитные каникулы или реструктуризацию, если подходит под условия.

Ошибка в данных бюро. Если погашенный кредит числится в бюро как действующий, нагрузка окажется завышенной и заявку отклонят без видимой причины. В этом случае подайте в бюро заявление об оспаривании сведений – оно обязано проверить их у кредитора.

Вопрос – ответ

Учитывается ли кредит, в котором я созаемщик?

Да. Созаемщик отвечает по кредиту наравне с основным заемщиком, поэтому платеж по такому договору входит в расчет его долговой нагрузки.

Снизит ли нагрузку частичное досрочное погашение?

Это зависит от того, что вы сокращаете. Если уменьшаете срок, ежемесячный платеж остается прежним и нагрузка не меняется. Если уменьшаете платеж, доля дохода, которая уходит на кредит, снижается.

Как быстро нагрузка упадет после закрытия кредита?

Платеж уйдет из расчета только после полного закрытия договора и обновления сведений в бюро кредитных историй. Пока данные не обновились, новый кредитор видит прежнюю нагрузку.