Кредитная история

Что это значит для вас

По кредитной истории банк или микрофинансовая организация (МФО) решают, давать ли вам деньги, какую сумму и под какой процент. Если платежи шли вовремя, шансы на одобрение выше, а ставка – ниже. Если были долгие просрочки, вам откажут или предложат меньшую сумму и более дорогой кредит. Поэтому историю лучше проверять заранее, а не узнавать о проблемах из отказа.

Как это работает

Формирование. Запись появляется, когда вы подаете заявку на кредит или заключаете договор с банком, МФО или кредитным потребительским кооперативом. Отдельная история на каждого заемщика ведется по паспортным данным, СНИЛС и ИНН.

Передача данных. Кредитор сам направляет сведения о договоре, платежах и просрочках в бюро кредитных историй; срок передачи установлен законом. Отдельное согласие на передачу этих сведений у вас не спрашивают.

Состав. В кредитной истории есть ваши личные данные; сведения о договорах – суммы, сроки, платежи и просрочки; сведения о заявках на кредит, одобрениях и отказах с их причинами; а также служебная часть – кто передавал сведения и кто запрашивал отчет.

Хранение. Каждая запись хранится семь лет со дня последнего изменения информации по ней, затем удаляется. Погашение долга запись не стирает: в истории остается, что кредит был и как вы по нему платили.

Доступ. Сами вы можете получать отчет в каждом бюро бесплатно: число бесплатных запросов в год установлено законом, остальные запросы платные. Посторонним бюро выдает отчет только с вашего согласия.

Практический совет

1. Узнайте, в каких бюро лежит ваша история: запрос в Центральный каталог кредитных историй Банка России удобнее всего отправить через Госуслуги, в ответ придет список бюро.
2. Закажите бесплатный отчет в каждом бюро из списка и сверьте его с тем, что помните: нет ли чужих договоров, закрытых кредитов, которые числятся открытыми, неверных дат и сумм.
3. Если нашли ошибку, подайте в бюро заявление об оспаривании, а заявку на новый кредит подавайте после того, как получите результат проверки.

Риски и ограничения

Просрочки видны долго. Пропущенный платеж остается в истории весь срок хранения записи, и его увидит любой кредитор, которому вы дадите согласие на запрос. Исправить это можно только новой дисциплиной: погасить долг и дальше платить без опозданий, чтобы свежие записи были положительными.

Чужие и ошибочные записи. В отчет попадают данные с ошибками источника, записи однофамильца и кредиты, оформленные на вас мошенниками. Подайте в бюро заявление об оспаривании: оно обязано проверить сведения у источника и ответить в течение 20 рабочих дней, а если вы не согласны с результатом, спор решается в суде.

Обещания «очистить историю». Записи, которые соответствуют действительности, из истории не убирают по просьбе заемщика. Любое платное предложение стереть просрочки или купить «чистую историю» – обман, а передача таким посредникам паспортных данных заканчивается новыми кредитами на ваше имя.

.

Вопрос – ответ

Портят ли кредитную историю сами заявки и отказы?

Заявка – не просрочка, но все обращения за кредитом и отказы с их причинами попадают в кредитную историю и видны следующему кредитору. Несколько заявок подряд банк может прочитать как признак того, что деньги нужны срочно, а другие кредиторы уже отказали.

Что делать, если кредитной истории нет совсем?

Банку не на что опереться при оценке, поэтому крупную сумму он может не одобрить даже при хорошей зарплате. Начните с небольшого кредита или кредитной карты и платите вовремя – после нескольких месяцев платежей в истории появятся записи, на которые можно смотреть. Пошаговый план для тех, у кого еще нет записей в БКИ, – в материале как взять кредит без кредитной истории.

Может ли работодатель или арендодатель посмотреть мою кредитную историю?

Только если вы дадите письменное согласие на запрос отчета. Срок действия согласия указывается в нем самом: это может быть шесть месяцев, год или другой срок, если у вас с получателем отчета есть договор. Отказать в согласии вы вправе, а бюро не выдает отчет посторонним по их собственной инициативе.