Коэффициенты определения размера кредита

Что это значит для вас

Вы просите одну сумму, а одобряют меньше – дело почти всегда в этих коэффициентах, а не в личной оценке менеджера. Понимая, как они считаются, вы заранее видите реальную границу и можете на нее повлиять: подтвердить доход, закрыть лишние долги, увеличить взнос или срок..

Как это работает

Доход. Банк берет среднемесячный доход, подтвержденный документами: справкой о доходах, выпиской по счету, данными из информационных систем. Если документов нет, банк оценит доход по имеющимся у него данным, и обычно это сумма ниже реального заработка.

Действующие платежи. Из кредитной истории банк видит все ваши кредиты, займы и карты. Кредитные карты учитываются в расчете, даже если задолженности по ним нет.

Долговая нагрузка. Сумма ежемесячных платежей, включая платеж по новому кредиту, делится на среднемесячный доход. Чем выше результат, тем меньшую сумму банк готов выдать. Если долговая нагрузка превышает 50%, кредитор обязан письменно предупредить заемщика о риске неисполнения обязательств.

Залог. По ипотеке и автокредиту сумма кредита соотносится со стоимостью залога по отчету оценщика. Чем больше первоначальный взнос, тем ниже это соотношение и тем мягче условия.

Итог. Банк считает предельную сумму по каждому показателю и берет наименьшую, а затем сверяет ее с собственными лимитами по продукту – максимальной суммой и сроком.

Практический совет

Закройте или уменьшите лимиты по картам, которыми не пользуетесь: пустая карта с большим лимитом сокращает доступную сумму кредита. Запросите кредитную историю до подачи заявки и проверьте, нет ли в ней закрытых кредитов, числящихся действующими. Соберите документы о доходе, в том числе о премиях и подработке.

Риски и ограничения

Высокая долговая нагрузка. Чем большая часть дохода уходит на платежи, тем вероятнее, что банк срежет сумму или откажет. Если отказа не хочется, уменьшите запрашиваемую сумму или сначала погасите один из действующих кредитов.

Удлинение срока. Длинный срок снижает платеж и позволяет пройти по долговой нагрузке, но увеличивает переплату. Сравните переплату на разных сроках до подписания договора. Разобраться, какой период кредитования будет наиболее выгодным, поможет материал как выбрать срок кредита.

Оценка залога. Если оценщик определит стоимость квартиры ниже цены продавца, кредит посчитают от оценки, а разницу придется вносить своими деньгами. Закладывайте запас на такой случай.

Отказ без объяснения причин. Кредитор вправе отказать в кредите и не называть причину. Поэтому стоит заранее оценить свою долговую нагрузку, а не подавать заявки в несколько банков «на пробу».

Вопрос – ответ

Банк одобрил меньше, чем я просил. Что можно сделать?

Увеличить срок кредита, добавить созаемщика с подтвержденным доходом, внести больший первоначальный взнос по залоговому кредиту или погасить действующий долг и подать заявку заново. Каждое из этих действий меняет один из коэффициентов, по которым считается предельная сумма.

Учитывается ли доход супруга?

Только если он становится созаемщиком или поручителем – тогда его доход и его долги входят в расчет. Иначе банк считает нагрузку по вашим доходам и обязательствам.