Консолидация

Что это значит для вас

Вместо трех-четырех платежей с разными датами у вас остается один, и меньше шансов забыть про очередной взнос. Ставка по новому кредиту может оказаться ниже, чем по самым дорогим из прежних, но банк часто растягивает срок – тогда ежемесячный платеж падает, а общая переплата растет. Это не отсрочка и не прощение долга: вы подписываете новый кредитный договор со своими условиями.

Как это работает

Подсчет долгов. Вы запрашиваете у каждого кредитора остаток задолженности на нужную дату и реквизиты для полного досрочного погашения. Сумма всех остатков – то, сколько нужно получить в новом кредите.

Форма кредита. Банки объединяют долги через программу рефинансирования нескольких кредитов, через обычный потребительский кредит или через кредит под залог недвижимости. От формы зависят ставка, сумма и требования к заемщику.

Заявка и решение. Банк оценивает доход, кредитную историю и долговую нагрузку. Обычно он требует, чтобы по объединяемым договорам не было текущих просрочек, и сам определяет, какие из них готов закрыть.

Выдача. Деньги банк либо переводит напрямую на счета прежних кредиторов, либо зачисляет вам с обязательством погасить указанные в договоре кредиты.

Закрытие прежних долгов. По каждому договору подается уведомление о полном досрочном погашении: срок, за который нужно предупредить кредитора, установлен законом, а договором может быть сокращен. Проценты при этом начисляются только за фактические дни пользования деньгами.

Практический совет

Сравните полную стоимость кредита (ПСК) нового договора с ПСК каждого прежнего – этот показатель указан в правом верхнем углу первой страницы договора. Посчитайте не ежемесячный платеж, а сумму всех платежей до конца срока: именно она показывает, выиграли вы или потеряли. Через месяц после закрытия прежних кредитов проверьте кредитную историю и убедитесь, что все они числятся погашенными.

Риски и ограничения

Срок и переплата. Низкий платеж почти всегда получается за счет удлинения срока. Берите срок не больше, чем оставался по прежним договорам, или вносите сэкономленную разницу как досрочное погашение.

Залог. Под залог квартиры ставка ниже, но при длительной просрочке кредитор вправе обратить взыскание на заложенное жилье, даже если оно у вас единственное. Если дохода хватает только впритык, залоговую схему лучше не брать.

Просрочка и отказ. Банк не обязан одобрять объединение, и при действующей просрочке обычно отказывает. В этом случае условия придется обсуждать с каждым кредитором отдельно.

Незакрытые прежние долги. Если деньги выдали вам на руки и часть ушла на другие нужды, старый кредит продолжит начислять проценты и пени. Гасите прежние договоры в день получения денег и сохраняйте справки о закрытии.

Вопрос – ответ

Можно ли объединить ипотеку с потребительскими кредитами?

Некоторые банки это делают – обычно через кредит под залог той же недвижимости. Но если ипотека оформлена по льготной государственной программе, прежняя льготная ставка, как правило, не сохранится: новый договор заключается на рыночных условиях, и выигрыш от объединения чаще всего исчезает.

Испортит ли консолидация кредитную историю?

Само объединение – нет. В истории появятся запись о новом договоре и отметки о закрытии прежних, а аккуратные платежи по одному кредиту выглядят для кредиторов не хуже, чем по нескольким. Навредить могут заявки сразу в несколько банков подряд и просрочка, которая возникнет, пока прежние кредиты еще не погашены.