Коэффициенты кредит-залог, обязательства-доход, платеж-доход

Что это значит для вас

От трех этих чисел зависит, одобрят ли заявку, на какую сумму и под какую ставку. Чем больше вы вносите своих денег и чем меньше у вас платежей по другим кредитам, тем ниже коэффициенты и тем дешевле обходится кредит. При высокой долговой нагрузке банк уменьшит сумму или откажет, даже если доход на первый взгляд позволяет платить.

Как это работает

Кредит-залог. Сумму кредита делят на стоимость предмета залога, которую определяет оценщик. Чем больше своих денег вы вносите, тем ниже коэффициент на старте, а по мере погашения долга он снижается. Чем он выше, тем больше теряет банк, если залог придется продавать.

Обязательства-доход. Ежемесячные платежи по всем действующим кредитам и займам вместе с платежом по будущему кредиту делят на среднемесячный доход заемщика. Банки и микрофинансовые организации обязаны рассчитывать этот показатель по методике Банка России – в России он называется показателем долговой нагрузки.

Что входит в расчет. Данные о действующих договорах кредитор берет из бюро кредитных историй (БКИ), а доход подтверждается официальными документами из перечня, приведенного в приложении к указанию Банка России: справкой о заработной плате с места работы, налоговой декларацией, выпиской о состоянии индивидуального лицевого счета в системе обязательного пенсионного страхования. По кредитной карте в расчет берут долю установленного лимита кредитования из кредитного отчета, даже если вы картой не пользуетесь.

Платеж-доход. Платеж по одному кредиту делят на доход. Это более узкая мерка: она показывает, сколько останется на жизнь после взноса именно по этому кредиту.

Решение. Все три коэффициента банк сопоставляет со своими порогами и с требованиями регулятора. Результатом становится либо одобрение, либо уменьшенная сумма, более высокая ставка или отказ.

Практический совет

Запросите свою кредитную историю и выпишите из нее платежи по всем действующим договорам: банк увидит в ней то же самое. Сложите эти платежи с будущим и разделите на среднемесячный доход – так вы заранее оцените свою долговую нагрузку. Если до подачи заявки закрыть ненужные кредитные карты или попросить банк снизить по ним лимит, нагрузка уменьшится.

Риски и ограничения

Нагрузка выше половины дохода. Если показатель долговой нагрузки превышает 50%, кредитор обязан письменно уведомить вас о риске неисполнения обязательств по этому кредиту и о риске применения за такое неисполнение штрафных санкций. Снизить ее можно до подачи заявки: уменьшить запрашиваемую сумму или увеличить срок, чтобы платеж стал меньше.

Учитывается только подтвержденный доход. Доход без документов в расчет не попадет, и нагрузка окажется выше, чем вы считали. Заранее узнайте в банке, какими документами он подтверждает доход, и соберите их до подачи заявки.

Залог может подешеветь. Коэффициент кредит-залог считают на момент выдачи, но если жилье упадет в цене, при вынужденной продаже денег может не хватить на погашение остатка долга – разницу придется доплачивать своими. Защита здесь одна: больший первоначальный взнос и досрочные погашения, которые быстрее уменьшают долг.

Пороги у банков разные. Пороги по платеж-доход и кредит-залог каждый кредитор определяет сам. Отказ одного банка не означает отказа другого, но подряд поданные заявки отражаются в кредитной истории.

Вопрос – ответ

Откуда банк узнает о кредитах в других банках?

Из бюро кредитных историй: с вашего согласия кредитор запрашивает отчет, где видны действующие договоры и платежи по ним. Скрыть заем не получится, а ошибку в отчете лучше найти и оспорить до подачи заявки. Как убрать неверные сведения из БКИ – в материале что можно удалить из кредитной истории.

Поможет ли созаемщик снизить долговую нагрузку?

Иногда. Банк оценивает платежеспособность всех созаемщиков, поэтому человек с высоким доходом и без кредитов улучшит общую картину. Но если у созаемщика есть свои кредиты, общая нагрузка может, наоборот, вырасти.