Кредит наличными

Что это значит для вас

Вы получаете сумму, которую можно потратить на ремонт, лечение, поездку или оплату других долгов, и никому не доказываете, на что ушли деньги. Платой за эту свободу становятся проценты: ставка по нецелевому кредиту обычно выше, чем по кредиту под залог недвижимости. Пока долг не закрыт, платеж нужно вносить каждый месяц в одну и ту же дату, а просрочка попадет в кредитную историю.

Как это работает

Заявка. Вы указываете сумму, срок и сведения о себе: паспортные данные, доход, место работы. Банк запрашивает вашу кредитную историю и оценивает платежеспособность по своим правилам.

Решение банка. Банк вправе отказать без объяснения причин – кроме случаев, когда обязанность назвать причину отказа установлена федеральными законами. При одобрении он называет не те условия, что в рекламе, а индивидуальные: сумму, срок, ставку и полную стоимость кредита (ПСК) – то, во сколько обойдутся заем и все обязательные платежи по нему.

Подписание. Вы получаете индивидуальные условия договора и график платежей, где видно размер и дату каждого платежа и сколько из него уйдет на проценты, а сколько – на основной долг.

Выдача. Деньги зачисляют на счет или карту либо выдают наличными в отделении. Если вы согласились на страховку в кредит, ее стоимость прибавляется к сумме долга, и на руки вы получаете меньше, чем указано в договоре.

Погашение. Чаще всего платеж аннуитетный – одинаковый каждый месяц; в первые месяцы большая его часть идет на проценты. Долг можно гасить досрочно: тогда проценты вы платите только за фактический срок пользования деньгами.

Практический совет

Найдите в договоре значение ПСК и сравнивайте предложения банков по нему, а не по ставке. Спросите у банка, вырастет ли ставка, если вы откажетесь от страхования, и попросите показать этот пункт в договоре.

Риски и ограничения

Ставка в рекламе. Минимальная ставка из рекламы достается не всем: банк определяет ее по результатам оценки заемщика, а итоговую нагрузку показывает ПСК. Насколько высокой может быть ПСК, ограничивает закон, но в пределах этого ограничения банк свободен.

Страховка. Страхование жизни и здоровья при нецелевом кредите добровольное, и часто со страховкой банк дает более низкую ставку. От договора страхования можно отказаться в течение 30 календарных дней со дня его заключения: если страхового случая не было, страховщик вернет премию полностью, но если в кредитном договоре прописано повышение ставки при отказе, банк вправе ее поднять. Считайте оба варианта: иногда страховка дешевле, чем прибавка к ставке за весь срок.

Просрочка. За пропущенный платеж банк начисляет неустойку, ее предельный размер ограничен законом, а конкретный указан в договоре. Сведения о просрочке передаются в бюро кредитных историй, и следующий кредит получить будет сложнее. Если платить стало тяжело, обратитесь в банк до пропуска платежа – можно попросить кредитные каникулы или реструктуризацию.

Досрочное погашение. Право погасить долг раньше у вас есть всегда, но банк может потребовать предварительного уведомления – срок указан в договоре. Уточните в договоре, как подать такое уведомление и пересчитают ли график.

Вопрос – ответ

Можно ли отказаться от кредита сразу после подписания договора?

Да. Первое время после получения нецелевого кредита вы вправе вернуть всю сумму без предварительного уведомления банка – этот срок установлен законом. Проценты при этом заплатите только за те дни, что пользовались деньгами.

Что делать, если банк отказал в кредите?

Банк не обязан объяснять причину отказа, поэтому сначала запросите свою кредитную историю и проверьте, нет ли в ней просрочек и чужих долгов. Снизить риск отказа помогает меньшая сумма, более длинный срок или подтверждение дохода документами. Альтернативные варианты поиска средств разобраны в материале где взять деньги если не дают кредит.