Кредитная линия

Что это значит для вас

Вы платите не за одобренную сумму, а за фактически израсходованную, и можете подстроить заем под расходы, которые растянуты во времени: ремонт, лечение, учеба частями. Взамен банк получает право выдавать деньги порциями и проверять ваше положение перед каждой выдачей.

Как это работает

Договор и лимит. Банк указывает в договоре лимит кредитования – максимум, который вы можете взять, срок, в течение которого доступны выдачи, ставку и порядок возврата. Лимит может ограничивать либо общую сумму всех выдач за срок договора, либо размер долга, который числится за вами одновременно.

Транш. Транш – это отдельная выдача денег в счет лимита: перевод на счет, снятие наличных, оплата картой. По одному договору траншей может быть много, и каждый уменьшает доступный остаток.

Проценты. Банк начисляет их на сумму фактического долга за фактические дни пользования. На невостребованные деньги проценты не идут, но договор может предусматривать отдельную плату за обслуживание лимита.

Возобновление. У возобновляемой линии погашенная часть долга снова становится доступной, и лимит можно использовать повторно. У невозобновляемой лимит расходуется один раз: возврат долга доступную сумму не восстанавливает.

Окончание срока. С даты, указанной в договоре, новые транши не выдаются, а остаток долга погашается в порядке, который прописан там же.

Практический совет

Перед подписанием найдите в договоре три пункта: возобновляется ли лимит после погашения, до какой даты банк выдает транши и при каких условиях он вправе уменьшить лимит или приостановить выдачи. Спросите, есть ли плата за открытый, но неиспользованный лимит, и сравнивайте предложения по полной стоимости кредита – она указана в договоре и учитывает платежи, помимо процентов.

Риски и ограничения

Уменьшение лимита. Банк вправе отказать в выдаче очередной части кредита, если есть обстоятельства, которые очевидно говорят о том, что деньги не будут возвращены в срок. Уменьшить сам лимит банк может, если такое право прописано в договоре. Деньги, на которые вы рассчитывали, могут оказаться недоступны, поэтому не стоит планировать обязательный платеж за счет еще не полученного транша.

Нагрузка на новые заявки. При рассмотрении заявки на ипотеку или другой кредит банк учитывает весь открытый лимит, а не только использованную часть. Если линия вам не нужна, ее лучше закрыть и взять справку о закрытии договора.

Плата, помимо процентов. Договор может предусматривать комиссию за обслуживание лимита, выдачу наличных или перевод средств.

Просрочка. Если платеж не внесен вовремя, банк начисляет неустойку, а сведения о просрочке передает в бюро кредитных историй. Размер неустойки по потребительскому кредиту ограничен законом: она не может превышать 20% годовых, если на сумму долга продолжают начисляться проценты, и 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день, если проценты не начисляются.

Вопрос – ответ

Что будет, если срок договора закончится, а долг останется?

Остаток нужно вернуть так, как записано в договоре: либо целиком в дату окончания срока, либо по графику платежей на оставшуюся сумму. Этот пункт стоит прочитать до подписания – от него зависит, какая сумма понадобится вам в последний месяц.

Можно ли вернуть деньги досрочно и сэкономить на процентах?

Да, проценты вы платите за фактический срок пользования. По потребительскому кредиту заемщик вправе вернуть всю сумму или ее часть досрочно: срок, за который нужно предупредить банк, установлен законом, а договором он может быть сокращен. Сразу после получения денег есть короткий период, когда вернуть их можно и без предварительного уведомления.