Элементарно
24 февраля
3 мин.
Уверены, что заплатите по кредиту именно ту ставку, которую обещают в рекламе? На деле конечная цифра в договоре займа может оказаться гораздо выше. Чтобы понять причину такого расхождения, важно разобраться, что такое ПСК в кредите и почему этот показатель отражает реальную переплату.
Полная стоимость кредита, или ПСК — это общий показатель цены займа в процентах годовых с учетом всех расходов заемщика. В него входят не только проценты по договору, но и комиссии, страховые платежи и дополнительные услуги, если без них кредит получить нельзя. Обязанность банков раскрывать этот показатель закреплена законом о потребительском кредите.
По требованию Центробанка, ПСК должна быть указана в договоре в специальной квадратной рамке на первой странице. Это требование действует с 2014 года и распространяется на все банки и микрофинансовые организации. Регулятор контролирует правильность расчета, чтобы заемщик видел реальную цену займа еще до подписания документов.
ЦБ ограничивает максимальную ПСК на основе среднерыночных значений. Эти показатели публикуются каждый квартал отдельно по видам кредитов. Закон разрешает банкам устанавливать полную стоимость кредита не выше среднерыночной более чем на треть.
По данным Банка России, в январе 2026 года предельная ПСК по необеспеченным потребительским кредитам находилась на уровне 54% годовых (при сумме займа до 100 тыс. рублей) и чуть более 40% (при сумме более 100 тыс. рублей).
Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) по ипотеке на ту же дату составляли от 25% до 34% годовых.
О том, почему ставка ЦБ падает, а проценты по ипотеке — нет, рассказывали в этой статье.
Когда ключевая ставка Центробанка резко меняется, ограничения могут временно корректироваться. Например, осенью 2024 года «ключ» достигал 21% годовых, и в такие периоды ЦБ допускает изменение механизма лимитов, чтобы банки могли подстраивать условия под стоимость денег на рынке.
Сейчас ключевая ставка составляет 15,5% — такое решение принял Центробанк на заседании 13 февраля 2026 года. Это уже шестое по счету снижение с максимума в 21%, на котором она держалась семь месяцев — с октября 2024 года.
Процент, который указывают в рекламе, является маркетинговым ходом и чаще всего не отражает полную цену кредита. Закон разрешает показывать минимальную ставку, доступную только части клиентов. Обычно это заемщики с высокой платежеспособностью и подтвержденным доходом. Для остальных применяется более высокий процент.
Нередко рекламная ставка действует ограниченное время, а затем начинает возвращаться к стандартной. Если клиент не изучил все условия заранее, он может не заметить изменения. В Банке России отмечают, что многие заемщики путают процентную ставку и ПСК и из-за этого неправильно оценивают размер своих будущих выплат.
В чем разница между ключевой ставкой Центробанка и ставками по банковским кредитам, рассказывали здесь.
Итоговая переплата формируется из нескольких видов расходов. Основой остается процент за пользование деньгами. К нему добавляются комиссии за обслуживание счета, выпуск карты или перевод средств. Еще одним фактором может стать страхование. Формально оно добровольное, но при отказе банк часто повышает ставку по займу. Все эти платежи должны обязательно учитываться при расчете ПСК.
Процентная ставка показывает только цену пользования заемными средствами, тогда как ПСК отражает всю финансовую нагрузку. Два кредита с одинаковой ставкой могут отличаться по итоговой переплате из-за дополнительных платежей.
В связи с этим Центробанк рекомендует сравнивать предложения банков именно по полной стоимости кредита. Об этом можно подробнее прочитать в материалах по финансовой грамотности от Банка России.
Согласно данным ЦБ РФ за 2024 год, около 30% жалоб на банки связаны с непониманием условий кредитных договоров. Это подтверждает, что сложные формулировки и невнимательное чтение документов часто приводят к переплате.
Полная стоимость кредита — главный показатель, который отражает реальную цену займа. Закон требует от банков раскрывать его и ограничивает максимальные значения.
Разница между рекламной ставкой и фактическими расходами возникает из-за дополнительных условий и платежей, поэтому единственный надежный способ оценить предложение — ориентироваться на ПСК и внимательно изучать договор перед подписанием.