Кредитная карта

Что это значит для вас

Карта дает доступ к деньгам банка в любой момент – на срочную покупку, ремонт или лечение. Если вы возвращаете потраченное в льготный период, пользование лимитом ничего не стоит. Если не возвращаете, долг становится дорогим: проценты начисляются на весь остаток задолженности по ставке, указанной в договоре.

Как это работает

Лимит. Банк оценивает ваш доход и кредитную историю и открывает лимит – предельную сумму, которой вы можете пользоваться. Лимит не выдается на руки: деньги списываются с него по мере трат.

Льготный период. Это срок, в течение которого проценты за пользование лимитом не начисляются при условии, что вы вернули всю сумму задолженности. Продолжительность периода, дату его окончания и то, на какие операции он распространяется, банк определяет в договоре.

Отчет и минимальный платеж. По окончании расчетного периода банк формирует выписку: сколько вы потратили, какую сумму нужно вернуть до конца льготного периода и какой минимальный платеж внести к определенной дате. Минимальный платеж – это обязательная часть долга, обычно несколько процентов от задолженности плюс начисленные проценты и платежи по договору.

Проценты. Если к концу льготного периода вернулась не вся сумма, банк начисляет проценты по ставке из договора – у части банков со дня каждой покупки, а не с даты выписки. Дальше проценты считаются на остаток задолженности, пока долг не погашен.

Практический совет

Прочитайте в индивидуальных условиях договора два пункта: на какие операции распространяется льготный период и с какого дня он отсчитывается. Узнайте дату минимального платежа и поставьте напоминание за несколько дней – именно его пропуск превращает карту в просрочку. Посмотрите полную стоимость кредита: она указана в рамке в правом верхнем углу первой страницы индивидуальных условий и показывает реальную цену пользования лимитом.

Риски и ограничения

Наличные и переводы. Снятие наличных, переводы и платежи в пользу других людей обычно не попадают в льготный период: банк берет комиссию и начисляет проценты с первого дня. Посмотрите в тарифах, какие операции банк относит к таким, прежде чем снимать деньги с карты.

Минимальный платеж. Он удерживает вас от просрочки, но почти не уменьшает долг: большая часть платежа уходит на проценты. Чтобы выйти из долга, вносите больше минимума.

Просрочка. Если минимальный платеж не поступил в срок, банк начисляет неустойку, а сведения о просрочке передаются в бюро кредитных историй и мешают получить новый кредит. Предельный размер неустойки ограничен законом, а банк обязан сообщить вам о бесплатном способе внести платеж – в населенном пункте, где вы получили предложение заключить договор, или по указанному в договоре месту вашего нахождения.

Плата за обслуживание. Годовое обслуживание, СМС-информирование и страховка списываются с лимита и тоже становятся долгом – даже если картой вы не пользуетесь. Перестать платить, просто убрав карту в ящик, не получится: договор продолжает действовать, пока вы его не закроете.

Вопрос – ответ

Как кредитная карта влияет на кредитную историю?

Банк передает в бюро кредитных историй сведения о договоре и о том, как вы вносите платежи. Аккуратные платежи улучшают историю, просрочки портят ее на годы. При этом другой банк видит и сам открытый лимит: он учитывает его как возможный долг, даже если вы картой не пользуетесь.

Как правильно закрыть кредитную карту?

Сначала погасите всю задолженность, включая проценты и плату за обслуживание, затем подайте в банк заявление о закрытии карты и счета. После закрытия запросите справку об отсутствии задолженности: пока счет открыт, на нем могут копиться платежи по договору. Почему долг может возникнуть даже после расторжения договора, разобрано в материале почему появляется задолженность после закрытия счета.