Кредитные каникулы при сокращении: что может измениться для заемщиков

В Госдуму внесен законопроект № 1335442-8, который предлагает дополнить действующие правила кредитных каникул в статье 6.1-1 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» еще одним основанием. Речь идет об увольнении из-за ликвидации организации либо сокращения численности или штата работников. В пояснительной записке к законопроекту депутаты указали, что, судя по открытым данным, с июня 2025 года по апрель 2026-го в России было сокращено более 105 тыс. человек (+43% по сравнению с тем же периодом прошлого года).

Авторы инициативы предлагают дать заемщику право обратиться к кредитору за льготным периодом сроком до шести месяцев. Для этого увольнение должно быть оформлено по п. 1 или п. 2 ст. 81 Трудового кодекса РФ – по причине «ликвидации организации или прекращения деятельности индивидуального предпринимателя» либо «сокращения численности или штата работников организации или индивидуального предпринимателя».

Подать заявление на кредитные каникулы можно будет в течение 60 дней после увольнения. Но если за это время человек трудоустроится и заключит трудовой договор, обратиться за льготой уже не получится. Для подтверждения понадобятся приказ об увольнении и сведения о трудовой деятельности из Социального фонда России. Сейчас отдельного правила для сокращенных работников нет: получить отсрочку по выплатам можно, только если доход за последние два месяца снизился как минимум на 30% по сравнению со средним заработком за предыдущие 12 месяцев.

По данным центра «Профессии будущего», в Москве на трудоустройство в среднем уходит около пяти месяцев. Конкретный срок зависит от профессии и уровня позиции и варьируется от одного-трех месяцев до года и более. Так, рабочие, водители и сотрудники складов могут найти новую работу за две-четыре недели, специалистам среднего звена обычно требуется от трех до пяти месяцев, а у руководителей и узких специалистов на поиск может уходить от шести месяцев до года.

«К нам обращался финансовый директор из компании, проводившей сокращение управленческого звена. Человек сильный, опыт отличный, но позиций его уровня на рынке единицы, и каждая закрывается в три-четыре этапа с интервалом в несколько недель. Итог: девять месяцев поиска. Ипотека все это время никуда не делась. Шесть месяцев каникул закрыли бы две трети проблемы, а последние три месяца все равно пришлось бы вытаскивать из накоплений», – рассказал Алексей Чихачев, управляющий партнер HR-агентства А2.

Период в шесть месяцев не означает, что каждый уволенный сможет не платить по кредиту все это время: полгода – это максимальный срок льготного периода. Важно помнить, что кредитные каникулы не списывают долг. Они только позволяют временно отложить платежи, чтобы человек мог найти новую работу и восстановить доход.

Действующий механизм кредитных каникул предусматривает продолжение начисления процентов. Банк России указывает, что в течение льготного периода проценты по кредиту продолжают начисляться, а после окончания каникул их необходимо погасить. При этом штрафы и пени за период каникул не начисляются.

Есть и еще одна деталь. Каникулы прекращаются, если человек устраивается на новую работу. Поэтому шесть месяцев не гарантируют полной отсрочки: это максимальный срок, в течение которого можно не вносить обычные платежи по кредиту, сама же льгота привязана к факту отсутствия нового трудоустройства.

Действующий механизм кредитных каникул распространяется не на любую сумму задолженности. Сейчас для большинства заемщиков установлены следующие лимиты: до 450 тыс. рублей для потребительских кредитов и займов, до 1,6 млн рублей для автокредитов и до 150 тыс. рублей для кредитных карт. Исключения составляют мобилизованные и участники СВО: к ним применяются другие правила.

Для человека с несколькими кредитами это может означать необходимость обращаться по каждому договору отдельно: скорее всего, по одному кредитному договору каникулы по основанию снижения дохода будут предоставляться тоже один раз (как в случае с уже действующими правилами согласно Федеральному закону № 106-ФЗ).

Банк России указывает, что сведения о предоставлении законных кредитных каникул остаются в кредитной истории, но сами каникулы ее не ухудшают. Это принципиально отличается от просрочки платежа. При этом факт использования каникул сохраняется в истории: при последующем обращении за новым займом банк может учитывать совокупность сведений о финансовом положении клиента.

Если после выхода на новую работу человек продолжает вносить регулярные платежи по финансовым обязательствам и не допускает просрочек, его кредитная история продолжает формироваться в обычном режиме. Если же позже возникают просрочки, в будущем банк будет учитывать их отдельно при оценке заемщика.

Законопроект связывает право на льготу не просто с потерей работы, а с конкретным основанием увольнения. Речь идет о п. 1 и п. 2 ст. 81 Трудового кодекса – ликвидации организации либо сокращении численности или штата работников. Поэтому увольнение по собственному желанию само по себе такого права не дает.

На практике рекомендуется следующий порядок действий:

1. Проверьте основание увольнения, указанное в приказе работодателя.
2. Сохраните копию приказа и все документы, связанные с сокращением.
3. Проверьте сведения о трудовой деятельности на портале Социального фонда России.
4. Не пропустите 60-дневный срок для обращения за кредитными каникулами.
5. Как только найдете новую работу, учитывайте, что после заключения трудового договора право на обращение за каникулами по предлагаемой норме прекращается.
6. До оформления льготного периода запросите у кредитора новый график платежей и заранее оцените, какой будет финансовая нагрузка после окончания каникул.

Отдельно стоит обратить внимание на ситуации, когда работодатель предлагает оформить увольнение «по собственному желанию» или «по соглашению сторон» вместо сокращения. Например, если человек фактически лишился работы из-за сокращения, но вместо этого подписал соглашение о расторжении трудового договора, воспользоваться предлагаемой льготой только на основании факта потери работы не получится. Поэтому после получения уведомления о сокращении проверьте, какое основание увольнения указано в документах: в такой ситуации не стоит полагаться только на слова работодателя.

«Три вещи, которые я советую держать в голове. Первое: при разговоре об увольнении уточните основание письменно, а не на словах. Второе: сохраняйте уведомление о сокращении, приказ и копию трудовой, потому что именно эти документы банк попросит. Третье: не торопитесь подписывать соглашение сторон только потому, что его подают как более выгодное и быстрое. Посчитайте оба варианта на бумаге», – посоветовал Алексей Чихачев.

Для банков такая норма закона приведет к дополнительному кредитному риску. Если заемщик потеряет работу, кредитор не сможет рассчитывать на привычное обслуживание долга на время установленного льготного периода. В результате при оформлении новых займов у кредитных организаций может появиться дополнительный «красный флаг»: сотрудники будут вынуждены учитывать риск сокращений для конкретного клиента. Кроме того, такой фактор может начать учитываться при оценке кредитного риска наряду с доходом клиента, его долговой нагрузкой, кредитной историей и платежной дисциплиной.

«Разумеется, кредиторы будут учитывать в своих рисковых политиках и этот фактор риска (сокращение в отрасли, сегменте рынка данной сферы, специализации работника, перспективность занятости в случае потери работы). Мы уже сейчас видим, что ряд профессий и навыков, которые получали граждане в последние несколько лет, становятся все менее актуальными. Это связано в том числе с интенсивным внедрением цифровых и онлайн-сервисов, замещением человеческого и ручного труда на «роботизированный» и «конвейерный формат», – отметил Игорь Жигунов, заместитель генерального директора ООО «Реалист Ипотека».

Новый закон расширяет перечень случаев, когда заемщик сможет временно приостановить платежи, – банки будут вынуждены это учитывать и при оценке кредитного риска. В результате нововведение потенциально может повлиять на сумму нового кредита заемщика или условия выдачи. Пока же законопроект не принят, получить кредитные каникулы только из-за сокращения нельзя. Сейчас действует прежний порядок: если доход заемщика за два месяца, предшествующих обращению, снизился минимум на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущие 12 месяцев, можно обратиться за кредитными каникулами при соблюдении остальных условий.

«В целом данная инициатива является полезной для всех сторон, поскольку поддерживает добросовестных заемщиков. В принципе, как это можно наблюдать из банковской практики, банк в большинстве случаев идет навстречу заемщику, который честно предупреждает о рисках и проблемах и готов к переговорам», – подчеркнул главный аналитик Инго Банка Петр Арронет.

Если новая инициатива депутатов Госдумы получит одобрение, ключевыми для работника станут четыре пункта из документа: дата увольнения, основание увольнения, 60-дневный срок для обращения и дата заключения нового трудового договора.

^{Источники:}

^{1. Законопроект № 1335442-8 // Госдума РФ. – URL: https://sozd.duma.gov.ru/bill/1335442-8 (дата обращения: 17.09.2026).}

^{2. Пояснительная записка к проекту ФЗ № 1335442-8 // Гарант. – URL: https://base.garant.ru/411685019/ (дата обращения: 17.09.2026).}

^{3. ТК РФ Статья 81. Расторжение трудового договора по инициативе работодателя // Консультант Плюс. – URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_34683/6a7ba42d8fda3a1ba186a9eb5c806921998ae7d1/ (дата обращения: 17.09.2026).}

^{4. В Москве на поиск работы в среднем уходит около 5 месяцев // Москва24. – URL: https://www.m24.ru/news/16092026/941853 (дата обращения: 17.09.2026).}

^{5. С 1 января 2024 года начинает действовать постоянный механизм кредитных каникул по потребительским кредитам // ЦБ РФ. – URL: https://www.cbr.ru/press/event/?id=18327 (дата обращения: 17.09.2026).}

^{6. Кредитные каникулы // ЦБ РФ. – URL: https://www.cbr.ru/faq/w_fin_sector/kreditnye-kanikuly/ (дата обращения: 17.09.2026).}

^{7. Меры поддержки мобилизованных и участников СВО // ЦБ РФ. – URL: https://www.cbr.ru/faq/voprosy-i-otvety-po-kreditnym-kanikulam-dlya-uchastnikov-special-noy-voennoy-operacii/ (дата обращения: 17.09.2026).}

^{8. 106-ФЗ // ЦБ РФ . – URL: https://www.cbr.ru/na/106-fz/ (дата обращения: 17.09.2026).}

^{*Ссылки ведут на действующие на сентябрь 2026 года редакции документов и официальные страницы ведомств.}