Кредитный договор

Что это значит для вас

Сколько вы в итоге отдадите банку, определяет подписанный договор, а не то, что сказал менеджер при одобрении. Все обязательные платежи перечислены в индивидуальных условиях и учтены в полной стоимости кредита (ПСК) – по ним видно реальную цену денег. Подпись означает, что вы приняли условия целиком, поэтому договор и график платежей стоит хранить до полного погашения долга и несколько лет после него.

Как это работает

Заявка и решение. Банк проверяет доход, кредитную историю и залог, если он нужен, и называет сумму, срок и ставку, на которые готов выдать деньги.

Индивидуальные условия. Банк передает их вам в виде таблицы: сумма, срок, ставка, количество и размер платежей, ответственность за просрочку, согласия на дополнительные услуги. В течение срока, указанного в самих условиях, – обычно это пять рабочих дней – банк не вправе их изменить.

Подписание. Договор подписывают на бумаге в отделении или электронной подписью в приложении банка. С этого момента у банка возникает обязанность выдать деньги, а у вас – вернуть их с процентами.

Период ожидания. При крупных суммах деньги приходят не сразу: закон вводит паузу между подписанием и зачислением, чтобы заемщик мог передумать или заметить действия мошенников.

Выдача и график. Банк перечисляет сумму на счет и выдает график платежей – дату и размер каждого платежа и то, сколько в нем идет на проценты, а сколько на основной долг.

Исполнение и закрытие. Вы платите по графику, можете гасить досрочно – полностью или частично. После последнего платежа банк по вашему запросу выдает справку об отсутствии задолженности.

Практический совет

Сверьте индивидуальные условия с графиком: сумма, срок, ставка и размер платежа должны совпадать с тем, что вам называли. Полную стоимость кредита ищите в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора, перед таблицей индивидуальных условий – она учитывает не только проценты. Прочитайте, на какие дополнительные услуги вы дали согласие: страховку и платные сервисы оформляют отдельными заявлениями, и от них можно отказаться в первые недели.

Риски и ограничения

Общие условия. Банк вправе менять их в одностороннем порядке, но только если это не создает для вас новых обязанностей и не увеличивает существующие. Сумма, ставка и платежи из индивидуальных условий так не меняются, а при расхождении общих и индивидуальных условий применяются индивидуальные.

Дополнительные услуги. Страхование, юридические и информационные сервисы оплачиваются отдельно и повышают полную стоимость кредита. От них можно отказаться в срок, установленный законом, и вернуть деньги, но по кредитам со сниженной «со страховкой» ставкой банк тогда вправе поднять ее до базовой, если такое условие есть в договоре.

Просрочка. За нарушение срока платежа начисляется неустойка, ее предел установлен законом: не более 20% годовых или 0,1% от просроченной суммы за каждый день, если проценты за этот период не начисляются. Если платить стало тяжело, заемщик может попросить кредитные каникулы или реструктуризацию, когда подходит под условия.

Досрочное требование. При длительной просрочке банк вправе потребовать вернуть весь остаток долга с процентами. По потребительскому кредиту на срок больше 60 дней для этого нужна просрочка свыше 60 календарных дней за последние 180 дней, а на возврат банк обязан дать не меньше 30 дней с момента уведомления.

Вопрос – ответ

Что делать, если кредитный договор потерялся?

Утрата бумаги долг не отменяет и условия не меняет. Запросите копию договора и графика в банке, где брали кредит, – обычно это делается по заявлению в отделении или через приложение. Номер договора и кредитора видно в кредитной истории: ее можно бесплатно запросить дважды в год в бюро кредитных историй, а список бюро, где хранится ваша история, – через портал госуслуг.

Может ли банк повысить ставку после подписания?

По своему решению – нет: в одностороннем порядке увеличивать процентную ставку по кредиту гражданину банк не вправе. Ставка может вырасти только по условию, которое вы приняли заранее: например, при отказе от страховки или если ставка плавающая и привязана к показателю. .