Кредитный рейтинг
Кредиты и ипотекаУдарение: Креди́тный рейти́нг · англ. credit score
Синонимы: персональный кредитный рейтинг
Обновлено 1 ноября 2026 · 4 минуты чтения · 4 просмотра
Кредитный рейтинг – это оценка в баллах, которую бюро кредитных историй (БКИ) рассчитывает по вашей кредитной истории. Он показывает, насколько аккуратно вы платили по прошлым кредитам и займам, и служит ориентиром: будете ли вы вносить платежи вовремя. Каждое бюро считает рейтинг по своей методике и только по тем данным, которые есть у него, поэтому у одного человека может быть несколько разных значений. Решение по заявке принимает не бюро, а кредитор.
Что это значит для вас
Если вы собираетесь брать кредит или ипотеку, рейтинг показывает, что кредитор узнает о вас до того, как вы подадите заявку. Низкое значение – повод сначала разобраться с историей: найти ошибочные записи и закрыть просрочки, потому что исправление занимает недели. Высокое значение не дает права на кредит, но при прочих равных заемщику с хорошей историей кредитор чаще предлагает более низкую ставку.
Как это работает
Передача данных. Банки, микрофинансовые организации (МФО) и другие кредиторы передают в бюро сведения о ваших кредитах, платежах и просрочках. Из этих записей складывается кредитная история, передавать ее кредитор обязан как минимум в одно бюро из государственного реестра Банка России.
Расчет. Бюро переводит записи истории в баллы по методике, которую разрабатывает и утверждает само. Чаще всего на значение влияют длительность и количество просрочек, число действующих кредитов и размер платежей по ним, насколько плотно вы используете лимит кредитной карты, длина истории и количество недавних заявок на кредит. Подробнее о том, за какие действия снижается оценка, – в материале за что списывают баллы кредитного рейтинга.
Шкала. Диапазон баллов и границы «хорошего» значения каждое бюро задает само, поэтому баллы из разных бюро не сравнивают между собой.
Обновление. Рейтинг пересчитывается, когда кредитор передает новые сведения: сдали платеж, закрыли карту, допустили просрочку – значение изменится после обновления данных, а не в день платежа.
Где посмотреть. Список бюро, в которых хранится ваша история, выдает Центральный каталог кредитных историй Банка России – запрос удобнее отправить через Госуслуги. Дальше в каждом бюро из списка запрашивают кредитный отчет: в нем есть и записи, и рассчитанный по ним рейтинг. Отчет о себе закон позволяет получать бесплатно ограниченное число раз в год.
Практический совет
Запросите через Госуслуги список бюро, где хранится ваша история, и закажите бесплатный отчет в каждом из них – данные могут отличаться. Сверьте каждую запись со своими договорами: суммы, даты закрытия, отметки о просрочках. Если нашли чужой кредит или просрочку, которой не было, подайте в это бюро заявление об оспаривании записи.
Риски и ограничения
Это не решение кредитора. Высокий рейтинг не обязывает банк выдать кредит: банк считает по своей модели и смотрит еще на доход, занятость и общую долговую нагрузку. Отказ при хорошем рейтинге – обычная ситуация, причину банк объяснять не обязан.
Ошибки в записях. В истории может оказаться чужой кредит, уже погашенный долг или просрочка по вине кредитора. Подайте в бюро заявление об оспаривании: бюро проводит проверку и запрашивает кредитора, который передал запись, а затем исправляет ее или сообщает об отказе – на это у него есть 20 рабочих дней.
Разные значения в разных бюро. Если кредитор передавал данные не во все бюро, в одном из них ваш рейтинг может быть ниже просто из-за неполной истории. Поэтому смотреть стоит отчеты из всех бюро, где история есть.
Платное «улучшение» истории. Верные записи удалить нельзя ни за деньги, ни через посредников. Кредитная история хранится 7 лет со дня последнего изменения, и старые просрочки уходят из нее только по истечении этого срока. Подробнее о том, как законно очистить БКИ от недостоверных данных, – в материале что реально исправить в кредитной истории.
Вопрос – ответ
Влияет ли на рейтинг то, что я сам проверяю его в бюро?
Ваш собственный запрос – не заявка на кредит: о ваших долгах и платежах он ничего не говорит. А вот запросы кредиторов, которые приходят при ваших заявках на кредит, бюро видит, и большое число таких заявок подряд может снизить балл.
Через сколько старая просрочка перестанет влиять на рейтинг?
Запись хранится в истории 7 лет со дня последнего изменения. Насколько давняя просрочка влияет на балл сейчас, зависит от методики конкретного бюро – единого срока, после которого она перестает учитываться, нет.
Может ли банк или работодатель посмотреть мой рейтинг без моего ведома?
Основную часть кредитного отчета выдают третьим лицам только с вашего письменного или электронного согласия, и действует такое согласие ограниченное время. Банк или работодатель может получить отчет, только если вы дали такое согласие.
Пример
Допустим, вы получаете 80 000 рублей в месяц, платите 12 000 рублей в месяц по автокредиту, а по кредитной карте с лимитом 100 000 рублей у вас использовано 90 000 рублей. Перед заявкой на крупный кредит вы гасите по карте 60 000 рублей. Доля использованного лимита снизилась с 90% до 30% – после того как банк передаст новые сведения, бюро увидит меньшую нагрузку по карте. Насколько при этом изменится сам балл, зависит от методики конкретного бюро.
Не путать с
Кредитнаяистория
Это сам перечень записей о ваших кредитах, платежах, просрочках и запросах. В отличие от нее, кредитный рейтинг – одно число, которое бюро рассчитывает по этим записям по своей методике.
Кредитныйрейтинг облигаций
Оценка того, насколько надежно компания или государство платит по своим облигациям; ее присваивают специализированные рейтинговые агентства. В отличие от нее, персональный рейтинг относится к человеку и рассчитывается бюро кредитных историй по его кредитной истории.
Банковскийскоринг
Внутренняя оценка заявки, которую банк строит по своим данным: анкете, доходу, обороту по счетам, вашей истории в этом банке. В отличие от него, рейтинг бюро считается только по кредитной истории и не является решением по заявке.
Частые вопросы
Пока нет вопросов. Задайте первый вопрос эксперту.
Источники
Определение справочное, это не инвестиционная рекомендация
Определение носит справочный характер и не является индивидуальной инвестиционной или налоговой рекомендацией. Условия, ставки и правила, упомянутые в тексте, меняются: перед решением сверяйтесь с актуальными документами и первоисточниками.