Кредитоспособность

Что это значит для вас

От оценки кредитоспособности зависит не только само решение по заявке, но и сумма, срок и ставка: чем выше риск невозврата по мнению кредитора, тем меньше сумма и дороже кредит. Поэтому до заявки полезно посмотреть на себя глазами банка – так вы заранее поймете, какой платеж потянете и что стоит поправить.

Как это работает

Заявка и согласие. Вы заполняете анкету: доход, занятость, стаж, состав семьи, уже оформленные кредиты. Вместе с заявкой вы даете согласие на запрос кредитной истории.

Скоринг. Заявку оценивает автоматическая модель: она сравнивает ваши данные с поведением тысяч прошлых заемщиков и выдает балл. По нему заявку либо отсеивают, либо передают дальше.

Кредитная история. Кредитор запрашивает в бюро кредитных историй (БКИ) сведения о ваших прошлых и текущих кредитах: были ли просрочки, сколько договоров открыто, как часто вы подавали заявки.

Долговая нагрузка. Кредитор считает показатель долговой нагрузки (ПДН) – отношение ежемесячных платежей по всем вашим кредитам и займам к среднемесячному доходу. Чем больше часть дохода уходит на платежи, тем меньше шансов на одобрение и тем ниже сумма, которую предложит кредитор.

Решение. По крупным суммам и ипотеке заявку дополнительно смотрит андеррайтер – специалист, который проверяет документы о доходе, стоимость залога, поручителя. На выходе кредитор называет сумму, срок и ставку либо отказывает.

Практический совет

Закажите кредитный отчет в бюро, где хранится ваша история: закон дает право получать его бесплатно, число бесплатных отчетов в год установлено законом, а список бюро с вашей историей можно запросить через Госуслуги. Проверьте, нет ли в отчете чужих или закрытых кредитов, которые числятся действующими. Закройте неиспользуемые кредитные карты: открытый лимит по ним кредитор может учесть как ваш потенциальный долг. Подтвердите доход документом, который банк примет: справкой о доходах или выпиской из лицевого счета в Социальном фонде. Как быстро обнаружить незаконно оформленные на вас обязательства – в материале как узнать не оформлен ли на вас кредит.

Риски и ограничения

Высокая долговая нагрузка. Когда на платежи по кредитам уходит значительная часть дохода, вероятность отказа резко растет: отказать могут и при безупречной кредитной истории. Снизить нагрузку можно, закрыв мелкие кредиты и карты или увеличив срок нового кредита.

Серия заявок подряд. Каждое обращение остается в кредитной истории, в том числе отказ, а частые заявки модель читает как признак нехватки денег. Если получили отказ, сначала разберитесь в причине, а не подавайте заявку в следующий банк в тот же день. Подробно о факторах, которые влияют на решение банка, – в материале почему отказывают в займе.

Ошибки в кредитной истории. В отчете встречаются чужие кредиты и погашенные долги, которые числятся непогашенными, – банк увидит их раньше вас. Вы вправе подать в бюро заявление об оспаривании записи: порядок проверки сведений у кредитора и их исправления установлен законом.

Неподтвержденный доход. Доход без документов для расчета нагрузки кредитор может не учесть или учесть по среднему значению по региону. Тогда одобренная сумма окажется заметно меньше той, на которую вы рассчитывали.

Вопрос – ответ

Чем кредитоспособность организации отличается от кредитоспособности человека?

У компании кредитор оценивает бизнес, а не личный бюджет: выручку и прибыль по отчетности, собственный капитал, долю долга в доходах, обороты по счету. У человека набор проще – доход, занятость, имеющиеся платежи и кредитная история.

Можно ли узнать свою кредитоспособность до подачи заявки?

Точное решение банка – нет, но приблизиться к нему можно: посмотрите кредитный рейтинг и отчет в бюро, посчитайте долю платежей в доходе и запросите у банка предварительное решение. Предварительное решение не обязывает вас брать кредит, а итоговое может отличаться после проверки документов.