Льготная категория заемщиков

Что это значит для вас

Если вы подходите под один из признаков, ежемесячный платеж и переплата будут заметно ниже рыночных – разницу по ставке банку возмещает государство. Но признак нужно подтвердить документами, кредит придется брать в банке, который участвует в программе, и выбирать жилье, которое подходит под ее правила.

Как это работает

Признак. Государство определяет, кому помогает: семьям с детьми, работникам отдельных отраслей, покупателям жилья на определенных территориях, военнослужащим.

Правила программы. Для каждой программы Правительство утверждает правила: кто относится к льготной категории, какая ставка, максимальная сумма кредита, минимальный первоначальный взнос, какие требования к жилью и до какой даты можно заключить кредитный договор.

Форма льготы. Чаще всего это сниженная ставка на весь срок кредита. Отдельная мера – выплата на погашение ипотеки для семей, в которых третий или последующий ребенок родился в установленный законом период: до 450 000 рублей направляются банку в счет долга.

Субсидия банку. Банк выдает кредит по льготной ставке, а разницу с рыночной ему возмещает бюджет. Поэтому льготный кредит оформляют только банки – участники программы.

Подтверждение. Вы собираете документы, которые доказывают признак: свидетельства о рождении детей, справку с работы и сведения об аккредитации компании, документы на выбранное жилье.

Одобрение. Льготная ставка применяется только после одобрения и к тому объекту, который подходит под правила программы.

Практический совет

Прочитайте правила программы до разговора с банком: в них указаны и признак, и лимит суммы, и требования к жилью – по ним сразу видно, подходите вы или нет. Уточните у банка-участника минимальный первоначальный взнос и максимальную сумму для вашего региона. Спросите, при каких условиях банк вправе поднять ставку, и найдите этот пункт в проекте договора.

Риски и ограничения

Отказ банка. Признак подтвержден, а кредит не одобрен – это обычная ситуация: платежеспособность банк оценивает отдельно. Перед сделкой проверьте свою кредитную историю и посчитайте, какую часть дохода займет платеж. О том, по каким критериям финансовые организации оценивают клиентов, рассказано в материале что проверяют банки при одобрении кредита.

Утрата основания. Если вы перестали соответствовать признаку – например, уволились из аккредитованной IT-компании, – правилами программы может быть предусмотрено повышение ставки до рыночной. Срок, за который нужно снова устроиться в подходящую компанию, и порядок повышения указаны в правилах программы и в кредитном договоре.

Лимит суммы и требования к жилью. Льготная ставка действует в пределах максимальной суммы и только для жилья, которое подходит под программу. Если квартира дороже лимита, разницу придется закрывать своими деньгами или вторым кредитом по рыночной ставке – общий платеж вырастет.

Срок программы. Программы действуют до определенной даты, и право на льготу зависит от того, когда заключен кредитный договор. Условия могут поменять до того, как вы выйдете на сделку, поэтому проверяйте правила на дату подачи заявки.

Вопрос – ответ

Можно ли взять два льготных кредита?

Это зависит от правил конкретной программы. Например, по семейной ипотеке второй льготный кредит возможен, только если предыдущий полностью погашен и в семье с момента его получения родился еще один ребенок. Ограничение прописано в правилах программы, поэтому спрашивайте о нем до подачи заявки.

Дадут ли льготную ставку, если я подхожу под признак, а банк в программе не участвует?

Нет. Возмещение из бюджета получает только банк – участник программы, остальные выдают кредит по рыночной ставке. Список кредиторов-участников публикует оператор программы, и именно к ним нужно обращаться.