Максимально допустимая стоимость потребкредитов
Кредиты и ипотекаУдарение: Максима́льно допусти́мая сто́имость потребкреди́тов
Синонимы: предельное значение полной стоимости потребительского кредита (займа)
Обновлено 1 ноября 2026 · 3 минуты чтения · 0 просмотров
Максимально допустимая стоимость потребкредитов – это верхняя граница полной стоимости кредита (ПСК), выше которой кредитор не вправе заключить с вами договор. ПСК – это все ваши расходы по кредиту в процентах годовых: проценты, комиссии и платежи за обязательные услуги, без которых кредит не дадут. Границу задает закон о потребительском кредите, а числа для нее ежеквартально считает Банк России. Ограничение действует не только для банков, но и для микрофинансовых организаций (МФО) и ломбардов.
Что это значит для вас
Кредитор обязан уложиться в предел на момент подписания договора, поэтому безразмерной цены у кредита быть не может. Но предел высокий: он отсекает только самые дорогие предложения и не делает кредит выгодным. Выбирать между предложениями все равно придется по ПСК, а не по тому, что все они укладываются в ограничение.
Как это работает
Среднерыночное значение. Банк России делит кредиты и займы на категории – по виду кредитора, сумме, сроку и наличию залога – и для каждой категории рассчитывает среднерыночное значение ПСК. Значения публикуются на сайте регулятора заранее, до начала квартала, в котором их применяют.
Два ограничения сразу. ПСК по договору не может превышать среднерыночное значение своей категории более чем на одну треть. Одновременно закон устанавливает общий потолок – 292% годовых. Действует та величина, которая оказалась меньше.
Момент применения. Предел определяется на дату заключения договора: берется среднерыночное значение того квартала, в котором вы подписываете документы.
Проверка через ПСК. Кредитор обязан указать ПСК в договоре – в процентах годовых и в рублях. Именно это число сравнивают с пределом, а не одну только процентную ставку.
Практический совет
Найдите ПСК в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора и сравните ее со среднерыночным значением для вашей категории кредита – таблицы за каждый квартал опубликованы на сайте Банка России.
Спросите у кредитора, какие платежи он включил в расчет ПСК: обязательная страховка или платная услуга, без которой кредит не одобряют, должна быть учтена.
Риски и ограничения
Категория решает многое. Пределы по разным категориям различаются в разы: ограничение для короткого займа в МФО не имеет ничего общего с ограничением для кредита под залог. Сравнивайте свой договор только со значением своей категории.
Штрафы считаются отдельно. Неустойка за просрочку в расчет ПСК не входит, поэтому предел ее не ограничивает. Размер неустойки смотрите в самом договоре.
Ограничение могут приостановить. По закону Банк России вправе в отдельных случаях решить не применять ограничение, связанное со среднерыночным значением. Перед подписанием договора проверьте на сайте регулятора, какое значение действует в этом квартале.
Вопрос – ответ
Изменится ли мой платеж, если Банк России пересчитает среднерыночные значения?
Нет. Для договора действует значение того квартала, в котором он заключен, и дальнейший пересчет условия уже подписанного договора не меняет. Новые значения касаются только договоров, которые заключат после их вступления в силу.
Что делать, если ПСК в договоре выше предела?
Такой договор заключен с нарушением требований закона о потребительском кредите. Направьте обращение в Банк России через интернет-приемную на cbr.ru и приложите копию договора.
Пример
Не путать с
Полнаястоимость кредита (ПСК)
Итоговая цена конкретного кредита для конкретного заемщика в процентах годовых и в рублях. В отличие от нее, максимально допустимая стоимость – это не цена договора, а предел, выше которого ПСК по такому договору быть не может.
Ограничениепереплаты по микрозаймам
Для займов со сроком возврата не больше года закон ограничивает общую сумму начисленных процентов, неустойки и иных платежей по отношению к сумме займа: после достижения предела их начисление прекращается. В отличие от предела ПСК, это ограничение считается от суммы займа, а не в процентах годовых.
Ключеваяставка
Ставка, по которой Банк России кредитует банки; она влияет на стоимость денег в экономике. В отличие от нее, предел ПСК рассчитывается не от ключевой ставки, а от фактических среднерыночных значений по категориям кредитов и займов.
Частые вопросы
Пока нет вопросов. Задайте первый вопрос эксперту.
Источники
Определение справочное, это не инвестиционная рекомендация
Определение носит справочный характер и не является индивидуальной инвестиционной или налоговой рекомендацией. Условия, ставки и правила, упомянутые в тексте, меняются: перед решением сверяйтесь с актуальными документами и первоисточниками.