Накопительно-ипотечная система

Что это значит для вас

Вы можете купить жилье, не накопив на первоначальный взнос: его закрывают средства с именного счета, а платежи по кредиту за вас перечисляет государство, пока вы служите. Взамен появляются обязательства: если уволиться раньше, чем возникнет право на накопления, кредит придется платить самому, а полученный целевой жилищный заем – вернуть. Поэтому решение о покупке стоит привязывать к планам на службу, а не только к стоимости квартиры.

Как это работает

Включение в реестр. Военнослужащего вносят в реестр участников системы: одни категории попадают туда обязательно, другие – по рапорту. Перечень категорий и основания установлены законом.

Накопления. На именной накопительный счет участника ежегодно зачисляется накопительный взнос из федерального бюджета. Размер взноса устанавливается на каждый год отдельно, поэтому он меняется. Средства накоплений инвестируются, и доход от инвестирования тоже зачисляется на счет.

Право на заем. Через три года участия в системе военнослужащий может получить целевой жилищный заем. Для этого он подает рапорт и получает свидетельство о праве на заем.

Покупка жилья. Со свидетельством участник выбирает банк, который работает с системой, и жилье. Накопления идут на первоначальный взнос, а ежемесячные платежи по кредиту за участника перечисляет уполномоченный федеральный орган – оператор системы. Жилье оформляется в собственность участника и остается в залоге у банка и у Российской Федерации.

Завершение. Когда у военнослужащего возникает право использовать накопления, обязательства перед государством прекращаются, а оставшиеся на счете деньги он может получить и потратить по своему усмотрению.

Практический совет

Запросите через воинскую часть сведения по своему именному накопительному счету: из них видно, с какой даты вы в реестре и сколько накоплено.

Подберите жилье и банк до того, как подавать рапорт на свидетельство: свидетельство действует ограниченное время, срок указан в самом документе.

Спросите в банке, работает ли он с участниками системы, и попросите график платежей по будущему кредиту – его придется сопоставлять с суммой, которую будет перечислять оператор.

Риски и ограничения

Доплата из своих денег. Целевой жилищный заем идет на погашение кредита по графику, который определен кредитным договором, но сумма перечислений за участника ограничена. Если платеж по графику окажется выше, разницу вносит заемщик; размер перечислений указан в договоре целевого жилищного займа. До подписания договора сравните платеж из графика с суммой, которую будет перечислять оператор, и при необходимости выберите жилье дешевле или более длинный срок кредита.

Увольнение без права на накопления. Если уволиться раньше, чем появится право использовать накопления, и не по льготному основанию, кредит придется гасить самостоятельно, а средства целевого жилищного займа – возвращать: основания и порядок возврата указаны в договоре целевого жилищного займа. Перед подачей рапорта на увольнение запросите расчет суммы, которую нужно будет возвращать.

Залог. Жилье находится в залоге у банка и у Российской Федерации, поэтому продать, подарить или обменять его без согласия залогодержателей нельзя. Если планируете менять жилье, уточняйте порядок согласования заранее. Можно ли сдавать такое жилье в аренду – в материале как сдать квартиру по военной ипотеке.

Сумма накоплений заранее не известна. Размер взноса утверждают на каждый год отдельно, а доход от инвестирования не фиксирован, поэтому рассчитывать накопления на годы вперед нельзя. Ориентируйтесь на фактический остаток на счете.

Вопрос – ответ

Можно ли купить жилье не по месту службы?

Да, выбор жилья не привязан к месту службы: квартиру или дом можно купить в другом регионе России. Банк при этом оценивает объект по своим требованиям к залогу. Особенности оформления такой сделки разобраны в материале как взять ипотеку в другом городе.

Можно ли добавить к займу собственные деньги?

Да. Если жилье стоит дороже, чем накопления вместе с одобренным кредитом, разницу вносят из личных средств.